Persoonlike ervaring: hoe om alle skuld af te betaal en lenings in ses maande terug te betaal

2024 Outeur: Malcolm Clapton | [email protected]. Laas verander: 2023-12-17 03:44

Dit is nie nodig om jou gunsteling wegneemkoffie te weier en op een of ander manier op jouself inbreuk te maak nie.

Ek het my lening in 2016 geneem. Ek het destyds as vryskut gewerk: ek het sosiale netwerke gelei en tekste vir maatskappye geskryf. Ek het baie kliënte gehad, maar ek het nie geweet presies hoeveel ek verdien het nie: geld het onreëlmatig gekom.

Wanneer daar nie genoeg finansiering was nie, het ek 'n lening by vriende gevra of 'n oortrokke kaart gebruik. Dit het ook gebeur dat jy weens die skuld alles wat jy verdien het moes gee en weer moes leen. Dit was nie moontlik om in hierdie modus vir die toekoms uit te stel nie: ek kon skaars klaarkom met die betaling van huur vir 'n woonstel, en het die res aan taxi's, kos en klere spandeer.

Eenkeer, toe die volgende betaling vir behuising nader kom, het ek nie 'n roebel gehad nie: kliënte was laat betaal, ek het net geld aan my vriende geskuld, en ek was skaam om 'n uitstel van die eienaar van die eienaar te vra.’n Maand vroeër het my hond aan die muurpapier in die gang geknaag, en ek was bang dat as ek dit sou waag om later te betaal, ek eenvoudig uitgesit sou word.

Toe besluit ek om 'n verbruikerslening te neem: 200 000 roebels teen 31,9% vir 3 jaar. Hierdie voorwaardes is deur die bank aangebied, en ek het ingestem sonder om te kyk. "Ek sal meer werk vat, skuld van kliënte hanteer en alles in ses maande afbetaal," het ek gedink.

Die bedrag wat ontvang is, was skaars genoeg vir twee maande: ek het saam met my vriende afbetaal, drie keer daarin geslaag om die huur te betaal, nuwe tekkies gekoop, maar geen vordering gemaak op die pad na finansiële welstand nie.

Dit was 'n groot teleurstelling om myself nie net sonder geld te bevind nie, maar ook met 'n groot lening, waarvoor ek elke maand 7 500 roebels moes betaal.

Twee jaar later, tydens middagete, het ek 'n paar artikels gelees oor hoe mense lenings terugbetaal, en dit het my geskok: dit was net deur iemand anders se voorbeeld dat ek besef het hoeveel ek in hierdie tyd aan die bank oorbetaal het en hoeveel ek aanhou om oorbetaal, in die skuld bly. My eie chaos in finansies het my duur te staan gekom: net rente op die lening is van my gehef in die bedrag van meer as 100 000 roebels, en die oortrokke rekening op die kaart het my amper 15 000 per jaar gekos.

Ek het my verbeel: wat as ek my geld in orde kan bring en nie honderdduisende aan die bank kan gee nie, maar dit opsy sit vir my toekoms? Ek het dus besluit om die lening so gou moontlik te sluit, die onderwerp van finansies te bestudeer en te leer hoe om geld te tel om uiteindelik uit die bose kringloop van skuld te kom. En dit is hoe ek begin optree het.

1. Het wenke oor finansies begin bestudeer

As ek vantevore ten minste iets oor die onderwerp gelees het, sou ek bewus gewees het dat 'n lening teen 30% per jaar net 'n masjien is om geld uit te pomp en vir min mense 'n winsgewende transaksie kan word.

Ek het natuurlik nie genoeg kennis gehad nie, en die eerste ding wat ek gedoen het was om 'n lys van verwysings saam te stel om die teorie noukeurig te bestudeer en nie meer foute te maak nie. Boeke oor die ontwikkeling van "gelddenke", visualisering van begeertes en bevestigings, het ek opsy geskuif en dié gekies wat meer soos handboeke oor finansiële geletterdheid lyk:

1. 1. Trick or Treat? Deur Vicky Robin en Joe Dominguez. Die skrywers stel 'n nege-stap finansiële bestuurstelsel voor, waardeur ek besef het dat daar geen klein besparings is nie - elke aksie lei tot die bereiking van 'n groot doelwit.
   2. "Waarheen gaan die geld?", Yulia Sakharovskaya.’n Goeie boek wat by Russiese realiteite aangepas is, wat my’n begrip van bankterme gegee het en my oë oopgemaak het vir die finansiële foute van die verlede.
   3. "'n Miljoen vir my dogter", Vladimir Savenok. Een van die nuttigste boeke beskikbaar wat verduidelik hoe beleggings werk. Die skrywer se ervaring sal nuttig wees vir almal wat ook spaar vir 'n kind se toekoms of hul eie pensioen.
   4. "My eie finansierder", Anastasia Tarasova.’n Eenvoudige boek oor finansiële geletterdheid wat my gehelp het om die kennis oor geld in my kop te organiseer en die leemtes aan te vul. Dit het 'n bietjie oor alles van die aanteken van uitgawes tot die samestelling van 'n portefeulje van sekuriteite.

Baie van die wenke in die boeke het oorvleuel, so ek het die gewildste, toeganklikste en na aan my gemerk en 'n stap-vir-stap plan van aksie gemaak:

1. Bereken alle skuld en jou eie finansiële balans.
2. Bly op hoogte van inkomste en uitgawes.
3. Weier koffie om te gaan.
4. Weier middagete in 'n kafee.
5. Gebruik busse in plaas van taxi's.
6. Deaktiveer intekeninge op betaalde dienste.
7. Eerstens, betaal die mees "duur" lenings af waarvoor ek die bank betaal.

2. Ek het al die skuld getel

Die eerste stap was om al die skuld in 'n algemene lys te versamel. Ek het die bedrag bereken en dit in negatiewe saldo-formaat neergeskryf. Tot nou toe dink ek dit is die helfte van die sukses: die begeerte om uit minus tot nul te kom, het die proses opgewonde gemaak en gehelp om nie van die doel af te wyk nie.

Hier is wat om te hanteer:

• 80 000 roebels - die hoofskuld aan die bank;
• 20 000 roebels - oortrokke kaart;
• 15 000 roebels - skuld aan vriende;
• 1 500 roebels - skuld vir Franse lesse.

Totaal: 116 500 roebels.

Ek het hierdie waarde in my aantekeninge aangeteken en dit opgedateer elke keer as ek 'n leningbetaling gemaak het. Die rente wat afgehef is vir die gebruik van die lening, sowel as die daaglikse oortrokke fooi op die kaart, het ek afsonderlik vasgestel om te sien hoeveel geld ek vir my foute betaal.

3. Begin om uitgawes aan te teken

Dit is moeilik vir 'n ongeorganiseerde persoon om kosterekeningkunde te bemeester en gedissiplineerd te hou. Ek het baie dinge probeer: ek het verskeie toepassings geïnstalleer, tekens gebruik en aantekeninge gemaak, maar dit was alles tevergeefs.

Na al die onsuksesvolle pogings het ek my verwagtinge verlaag en met myself ooreengekom dat ek net sal waarneem, en nie sal probeer om drasties geld te spaar en so min as moontlik neer te skryf nie.

Om mee te begin, het ek verskeie kategorieë uitgawes gekies: kafees, vervoer, vermaak en inkopies - dit het vir my gelyk of dit eerstens hanteer moet word - en uitgawes soos huur, kruideniersware en die betaling van rekeninge buite die hakies gelaat. Sy het rekords in 'n Google-sigblad gehou en die bedrag wat sy elke week bestee het, neergeskryf.

In die eerste maand het ek myself net geleer om gereeld na state en kwitansies te kyk en 10 minute af te staan om die tabel in te vul. In die tweede maand het ek realistiese perke gestel. En eers teen die derde maand, toe die gewoonte stewig in my lewe gevestig geraak het, het ek begin om ander kategorieë by te voeg en alle uitgawes te monitor.

Nou het my bord gegroei en in plaas van vier reëls neem dit 15, maar ek skryf reeds uitgawes op die masjien neer: elke Sondag met ontbyt versprei ek die data na die selle, en aan die einde van die maand kyk ek wat gebeur het in die einde.

4. Ek het geleer om te spaar op onbelangrik

Ek was bekommerd dat ek my gewone lewenswyse sou moes verander om my finansies in orde te kry. Die item "Gee op koffie om te gaan" het my entoesiasme onderdruk: vir my was dit nie net 'n gedeelte van die drankie nie, maar 'n geleentheid om na my gunsteling koffiewinkel te gaan, bure te ontmoet en lekker te gesels.

Om nie met die oggendritueel te deel nie, het ek ander maniere gesoek om geld te spaar en verskeie eienaardige "swart gate" gevind:

• verander tariewe vir internet en mobiele kommunikasie na goedkopers;
• 'n winkel gevind waar jy troeteldierkos in groot pakkies kan koop;
• afsprake in die kantoor met kliënte gemaak, om nie middagete of aandete net vir die maatskappy te bestel nie.

Maar bowenal het ek gewen deur taxi's te laat vaar ten gunste van busse. As ek vroeër 8-10 duisend roebels per maand aan reise spandeer het, het die vervoerkoste na 'n paar maande 1,5-2 duisend roebels begin beloop. Ek het die bus gevat, soms gestap, en af en toe kon ek 'n taxi bel as ek iewers laat was. Interessant genoeg, voor die eksperiment, het ek geen idee gehad hoe ek daarvan sou hou om na podcasts te luister en boeke op die pad te lees nie, so ekstra tyd op die pad is nou selfs 'n plesier.

Uitgawes per maand	Dit was (roebels)	Het (roebels) geword
Internet en telefoon	1 500	750
Kos vir kat en hond, rommel vir die skinkbord	6 300	2 100
Eet buite die huis	11 000	4 000
Vervoer	10 000	2 000
Totaal	28 800	8 850

Toe ek die koste van kommunikasie en troeteldiervoorrade verminder, taxi's en etes buite die huis prysgegee het, het ek ongeveer 20 duisend roebels per maand begin spaar. Ek het hulle oorgeplaas na vroeë terugbetaling van die lening.

5. Onnodige goed verkoop

Een van die grootste uitdagings op die pad om vry van skuld te wees, was om die oortrokke rekening af te betaal en dit af te skakel. Vir die gebruik van hierdie diens is 39 roebels elke dag van my kaart onttrek. Maar dit was nie moontlik om 20 000 roebels dadelik aan die bank terug te gee om die oortrokke rekening te hanteer nie. Ja, en dit was nie moontlik om die skuld in dele te sluit nie - daar was nie genoeg wilskrag nie, en ek het voortdurend die hele toegelate limiet spandeer.

Baie van my vriende het gereeld onnodige goed verkoop, en ek het gedink: "Hoekom nie probeer om vir my iets te verkoop nie?"

Eerstens het ek my klerekas hersien en iets gekies wat lanklaas gedra is of nie in grootte pas nie: 'n klomp rokke, 'n donsbaadjie, 'n paar nuwe slim skoene. Ek het alles afgeneem, gedetailleerde beskrywings van goed gemaak en dit te koop gestel. Tot my verbasing was die poging onsuksesvol – niemand het eers belang gestel of onderhandel nie.

Ek moes met my vriende konsulteer en die koop-en-verkoop-platforms monitor om uit te vind wat mense op hulle koop en verkoop. Dit het geblyk dat sporttoerusting en -toerusting, sowel as goed van bekende handelsmerke, vinnig vertrek. Daar is baie klere, maak nie saak hoe goed dit is nie, en volgens my ervaring kan jy die aandag van kopers óf deur prys óf volgens handelsmerk wen.

Gevolglik het ek binne 'n maand 'n Tiffany-hangertjie, 'n ou iPhone en 'n langbord verkoop en 26 000 roebels ontvang. Alles het baie vinnig verstrooi – letterlik in 'n dag is 'n koper vir elke item gevind. Met die geld wat ingesamel is, het ek uiteindelik die oortrokke rekening heeltemal aan die bank teruggegee en hierdie funksie vir altyd gedeaktiveer.

Wat het sy verkoop	Hoeveel (roebels)
Tiffany hangertjie	17 000
iPhone 6	6 000
Langbord	3 000
Totaal	26 000

6. Ek het 'n kredietkaart in my guns gebruik

Die boeke oor finansiële geletterdheid het genoem dat in die geval waar 'n persoon baie skuld het, dit teen 'n laer persentasie herfinansier kan word om een bank te betaal, en selfs geld te spaar. Ek het myself nie as een van diegene beskou wat geskik sou wees vir herfinansiering nie. Minder as 'n jaar was oor voordat die lening gesluit is: ek moes die balans - 72 000 roebels, rente ingesluit - op 'n gedissiplineerde wyse betaal en nie nuwe skuld maak nie. Maar toe duik 'n ongewone oplossing op.

Eenkeer, tydens 'n promosie-oproep van een van die banke, is ek aangebied om 'n kredietkaart uit te reik. Ek het met trots geantwoord dat ek nie nou in sulke produkte belangstel nie, want ek het net probeer om my skuld te beëindig. Die operateur het my vertel van die diens om 'n derdepartylening met 'n kredietkaart terug te betaal, en ek het 'n blaaskans geneem om alles noukeurig te bestudeer en die voordele te bereken.

In die beskrywing van die diens is gesê dat ek 'n geldoorplasing vanaf 'n kredietkaart kan reël om enige skuld by enige bank te delg. In hierdie geval word 'n rentevrye tydperk van 120 dae voorsien: as jy al die geld binne vier maande teruggee, sal geen rente op die kredietkaart gehef word nie.

Met inagneming van die koste van die jaarlikse instandhouding van die kaart, het hierdie truuk my 10 000 roebels aan rente bespaar. Nie veel nie, maar ek was nuuskierig om te probeer. Teen hierdie tyd was 60 000 roebels oor voordat die lening gesluit is, so ek het 'n kaart uitgereik en hierdie bedrag oorgeplaas na die finale terugbetaling van die skuld. Toe het ek 20 000 roebels vir drie maande op 'n kredietkaart gedeponeer en dit gesluit, binne die rentevrye tydperk. Die eksperiment was 'n sukses!

Daar is mense wat hierdie truuk op 'n gereelde basis gebruik om terugbetaling en ander bonusse te kry deur 'n kredietkaart te gebruik. Om dit te kan doen, moet jy onberispelike dissipline hê en al die bepalings van die diensooreenkoms uit jou kop ken. Ek is steeds bekommerd dat ek beheer oor myself kan verloor en die vereiste betaling mis, so ek het hierdie life hack uitgestel tot beter tye.

7. Oorwinning

Ses maande later was al wat ek moes doen, om my skuld aan my vriende en my Franse onderwyser te betaal – 16 500 roebels. En binne 'n maand nadat ek die lenings gesluit het, het ek uiteindelik 'n wins gekry. Vir die eerste keer het ek 'n positiewe waarde op die balansstaat gesien, wat ek heel aan die begin neergeskryf het. Dit was natuurlik 'n oorwinning - eerstens oor die vernietigende gewoonte om meer te spandeer as wat ek verdien.

Die finansiële resultaat van hierdie hele storie is slegs 10 000 roebels gespaar op rente, maar ek het baie meer gekry:

• geleer om uitgawes te beplan, haar eie stelsel van boekhouding vir inkomste en uitgawes geskep;
• Ek het opgehou om gewete en voortdurende angs oor my toekoms te voel;
• geleer om te spaar en geld te spaar.

Die orde in finansies het gehelp om nie net lenings te hanteer nie, maar ook met ander lewensterreine: Ek het pligsgetrou en oplettend vir werksdokumente begin wees sodat ek betyds betaal is; geleer om 'n spyskaart vir 'n week te beplan en kos aangepas; begin spaar het; gespaar vir 'n afbetaling op 'n verband en in haar woonstel ingetrek.

Ek wil ook die verband voor skedule afbetaal, soos 'n ander skrywer van die storie op Lifehacker gedoen het.