Ons koop 'n kar. Wat is meer winsgewend: 'n lening of verhuring

2024 Outeur: Malcolm Clapton | [email protected]. Laas verander: 2023-12-17 03:44

Wil jy 'n motor koop? Dan is hierdie artikel vir jou! Lifehacker het 'n grootskaalse studie gedoen van die twee belangrikste finansiële instrumente vir die aankoop van 'n motor - uitleen en verhuring. Wat is meer winsgewend, en op watter "slaggate" kan jy struikel? Ons sal jou alles in detail vertel en spesifieke voorbeelde gee.

47% van Russiese gesinne het 'n motor. Volgens 'n VTsIOM-peiling het hierdie syfer oor agt jaar met 10% gegroei. In 2006 het slegs 37% van die respondente 'n motor in hul gesin gehad.

Volgens die Vereniging van Europese Besighede (AEB) se motorvervaardigerskomitee is byna drie miljoen nuwe motors in 2013 in Rusland verkoop. In 2014 het verkope met 8% afgeneem, maar daar is steeds aanvraag.

Studente (23%) en huisvrouens (25%) is meer geneig om planne te maak om 'n vierwiel-"ysterperd" aan te skaf. Dit is nie verbasend dat elke tweede nuwe motor in Rusland op krediet gekoop word nie.

Die gewildheid van motorlenings word verklaar deur die feit dat dit moeilik is om te spaar en 'n motor vir kontant te koop. Maar daar is 'n ander finansiële instrument wat maak die droom van 'n motor verkoop. Dit is verhuring.

Motorhuur is 'n gewilde manier om 'n motor in die VSA en Europa te koop. Daar is tot 30% van motors wat deur private individue gekoop word op huurkontrak. In Rusland is hierdie syfer weglaatbaar. Hoekom?

Kom ons ontleed die meganismes van motorlenings en motorverhuring, weeg die voor- en nadele daarvan op en probeer verstaan wat meer winsgewend is.

Motor lening

'n Motorlening is 'n rentedraende lening wat deur 'n bank of ander uitleeninstelling aan 'n individu uitgereik word vir die aankoop van 'n motor.

Dit is 'n gewilde vorm van verbruikerslenings. Eienskappe:

• Dit is 'n doelgerigte lening: geld kan net bestee word om 'n motor te koop.
• Dit is 'n veilige lening: die motor bly deur die bank verpand totdat die lening afbetaal is.

Die wetlike regulering van motorlenings word uitgevoer deur die Burgerlike Wetboek (Hoofstuk 42), die Wet "Op Banke en Bankaktiwiteite" (gedateer 02.12.1990), die Wet "Op Verbruikerskrediet (Lening)" (gedateer 21.12.2013) en ander regulasies.

Tipes motorlenings

Daar is verskeie leningsprogramme om 'n motor te koop:

1. "Klassiek" (Meer besonderhede hieronder);
2. Uitdruklike lening: vereenvoudigde registrasieprosedure, maar hoë rentekoerse;
3. Lening met 'n terugkoop (Terugkoop): 'n gedeelte van die lening word "gevries" en aan die einde van die kontrak betaal, hetsy deur die lener self of deur die motorhandelaar, onderhewig aan die kreditering van die opbrengs vir die aankoop van 'n nuwe motor;
4. Inruil: ruil van 'n ou motor vir 'n nuwe een met 'n toeslag. Die koste van 'n gebruikte motor tel by die koste van 'n nuwe een;
5. Faktorering (rentevrye lening): 50% van die koste van die motor word betaal, die res word in paaiemente betaal;
6. Lening sonder 'n afbetaling: wanneer 'n motorhandelaar uitleen, kan die afwesigheid van 'n afbetaling 'n bonus wees.

Daarbenewens, as aparte gebiede, kan jy praat oor lenings vir gebruikte motors en lenings sonder versekering.

Motorleningsmeganisme

Hulle wend hulle meestal tot klassieke motorlenings. Kom ons kyk na die skema daarvan.

Jy wil 'n motor koop. Daar is nie geld vir’n nuwe “ystervriend” nie. Jy gaan na 'n bank of 'n leningsmakelaar.

'n Leningsmakelaar is 'n kommersiële organisasie wat as tussenganger tussen die lener en die lener (bank of motorhandelaar) optree. Help met die goedkeuring en registrasie van 'n motorlening.

Motorhandelaars kan ook as krediteure optree. Hulle verskaf lenings uit hul eie fondse of werk saam met banke.

Jy kies 'n bank (of motorhandelaar), bestudeer die terme van uitleen. Nadat u besluit het, vul die vorm in en versamel die dokumente. Die bank moet seker maak dat jy in staat is om die lening terug te betaal (solvensie) en dat jy geen ander skuld het nie (kredietgeskiedenis). Vir 'n paar dae dink die bank of hy 'n lening moet uitreik of nie.

As die besluit positief is, gaan die bank en die lener (nou jy)’n ooreenkoms aan. Dit spesifiseer die termyn, rente, eerste paaiement, regte, verpligtinge en verantwoordelikhede van die partye.

Jy koop 'n kar. Soms beveel banke 'n spesifieke motorhandelaar aan, soms bou hulle samewerking met 'n salon wat deur die kliënt gekies word.

Al die moeite van motorontwerp val op jou skouers. Die leningsooreenkoms maak ook meestal voorsiening vir versekering ten koste van die lener. En nie net OSAGO nie, maar ook CASCO.

Jy is 'n gelukkige motor-entoesias! Die belangrikste ding is om die skuld noukeurig af te betaal en nie te vergeet dat alhoewel jy die eienaar is, die motor deur die bank verpand word nie. Jy het geen reg om dit te verkoop, skenk of ruil nie. En as moeilike tye kom en daar is niks om op die lening te betaal nie, sal die bank (motorhandelaar) jou “sluk” vat.

Voor- en nadele van 'n motorlening

'n Motorlening, as 'n finansiële instrument, het sy voordele en nadele.

Voordele:

• Jy kan 'n motor sonder kapitaal hê. Slegs 'n paar kan 'n motor vir kontant koop, maar spaar is nie altyd moontlik nie.
• Groot keuse. Jy kan koop waarvan jy hou, maar nie waarvoor jy genoeg geld het nie.
• 'N Verskeidenheid uitleenprogramme: jy kan die winsgewendste vir jouself kies (met 'n minimum tydperk of, byvoorbeeld, sonder 'n lang registrasie).

Minuses:

• Ingewikkelde registrasieprosedure. Streng vereistes vir die lener.
• Styging in die koste van 'n motor. Ons sal rente + verpligte versekering moet betaal.
• Motor belofte.

Motorhuur

Die woord leasing kom van die Engelse lease - "rent". Maar in die Russiese wetgewing is verhuring nie dieselfde as huur nie. Ons het hierdie tipe huurkontrak. Daarin belê een party (die verhuurder) fondse in die aankoop van eiendom, en die ander (die huurder) aanvaar hierdie finansiële diens en gebruik die aangekoopte eiendom.

Huurregsverhoudinge word gereguleer deur die Burgerlike Wetboek (Hoofstuk 34), sowel as die Federale Wet "Op finansiële bruikhuur (huur)" gedateer 29 Oktober 1998.

Die onderwerp van verhuring kan enige nie-verbruikbare goed wees (behalwe vir grond), insluitend voertuie.

Motorhuurmeganisme

Motorhuur is die verkryging en oordrag van motors vir tydelike besit en gebruik teen 'n fooi op grond van 'n ooreenkoms tussen die verhuurder en die huurder.

Die algemene skema is soos volg.

Jy wil 'n kar hê. Daar is nie geld om te koop nie. Jy kontak 'n verhuringsmaatskappy. Jy vertel daar watter soort motor jy graag wil hê, en wys 'n paar papiere.

Anders as 'n lening, is die pakket dokumente minimaal. As 'n reël is dit 'n aansoek, paspoort en bestuurslisensie. Uit 'n prosedurele oogpunt is verhuring baie makliker as uitleen.

’n Ooreenkoms word tussen jou en die verhuringsmaatskappy gesluit. Van nou af is jy die huurder.

Tans kan die huurder beide regsentiteite en individue wees - NIE entrepreneurs nie.

Tot 2010 het die Wet "Op Verhuring" 'n klousule bevat waarvolgens die gehuurde bate slegs vir kommersiële doeleindes gebruik kon word. Meestal is busse, vragmotors en landboumasjinerie gehuur. Daar was feitlik geen finansiële bruikhuur van ligte voertuie nie.

Maar nou is daar huurprogramme vir burgers, waarvolgens hulle enige motor vir gebruik kan kry. Tans is slegs drie maatskappye besig met verhuring vir individue in Rusland.

Na die sluiting van die kontrak koop die verhuurder vir jou 'n "droommotor" en gee dit aan jou vir gebruik.

Die sleutelwoord is gebruik. Die eienaar van die motor is die verhuurder. In hierdie verband is dit hy wat betrokke is by die registrasie van die motor, die verloop van tegniese inspeksies en ander probleme.

Daar moet kennis geneem word dat alle bykomende uitgawes wat deur die verhuurder aangegaan word (versekering, belasting, ens.) uiteindelik deur die huurder betaal word, aangesien dit by die huurbetalings ingesluit is.

Huurbetalings is gewoonlik minder as leningbetalings. Die feit is dat hulle bereken word nadat die sogenaamde reswaarde afgetrek is.

Reswaarde is die koopprys vir 'n motor wat die huurder aan die einde van die huurtermyn moet betaal om eienaarskap van die motor te kry.

Die bedrag van betalings word ook beïnvloed deur die teenwoordigheid / afwesigheid van 'n voorskot en die grootte daarvan. Met ander woorde, hoe meer jy aan die begin en aan die einde betaal, hoe minder moet jy maandeliks betaal.

Gedurende die huurtermyn (van een tot vyf jaar) is jy 'n gelukkige motor-entoesias. Die belangrikste ding is om nie te vergeet om maandelikse huurbetalings te maak nie en onthou dat jy aan die einde van die kontrak óf die motor sal moet koop óf dit moet teruggee.

Tipes motorhuur

Daar is twee motorhuurskemas:

1. Verhuring met die oordrag van eienaarskap. Wanneer die huurtydperk tot 'n einde kom, kan jy die volle eienaar van die motor word deur dit teen die reswaarde van die verhuurder te koop.

   

2. Verhuring sonder oordrag van eienaarskap. Wanneer die huurtermyn tot 'n einde kom, kan jy die motor aan die verhuringsmaatskappy terugbesorg en 'n ander een kies deur 'n nuwe kontrak te sluit.

   

Voor- en nadele van motorhuur

Motorhuur bespaar jou baie moeite. Dit is byvoorbeeld nie nodig om tyd te mors om na 'n verkoper te soek en 'n motor te registreer nie. En dit is nie die enigste voordeel nie.

Voordele:

• Meer buigsame betalingsskedule. As 'n reël is hulle laer as die leningspaaiemente.
• Vereenvoudigde prosedure vir die invordering van dokumente en die sluiting van 'n ooreenkoms.
• Die vermoë om die voertuig elke paar jaar op te dateer.

Minuses:

• Die motor word deur 'n verhuringsmaatskappy besit. By die geringste probleme met betalings, sowel as finansiële probleme van die verhuurder self, kan hy onttrek word.
• Die motorgebruiker kan dit nie onderverhuur nie.
• Individue het nie belastingvoorkeure vir motorhuur nie.

Motorrekene

Om die meganismes van motorlenings en motorhuur te ken, bly die hoofvraag steeds: "Wat is meer winsgewend?"

Om dit te beantwoord, het ons Leasing-Trade gevra om besteding aan verhuring vir individue en motorlenings onder gelyke voorwaardes te vergelyk. Hier is wat gebeur het.

“Die eiendom is gekies - 'n 2014 Toyota Corolla, die koste van 690 000 roebels (sedan; enjinkrag - 1,6; 122 pk).

Ons het standaardberekeninge vir 'n motorlening geneem: die leningsbedrag is 690 000 roebels, 'n vooruitbetaling van 20% of 193 800 roebels vir 'n tydperk van 36 maande. Hulle het die berekening van 'n motorlening van 'n bekende bank (kom ons noem dit X) as basis geneem. Die rentekoers op sy uitleenprogram met 'n standaardstel dokumente is 15% per jaar. Die berekening is gemaak sonder om finansiële beskermingsprogramme, OSAGO, CASCO en bykomende koste in ag te neem.

Die berekening van verhuring vir individue is gemaak op grond van die aanbod van een van die verhuringsmaatskappye (kom ons noem dit Y). Die maandelikse betaling het nie OSAGO, CASCO, sowel as verpligte en verwante betalings (vervoerbelasting, registrasie van die voertuig by die verkeerspolisie, jaarlikse instandhouding, ens.) ingesluit nie.

Motoronderhoudskoste sal in beide gevalle ongeveer gelyk wees, is verpligtend en afsonderlik bereken.

CASCO en MTPL versekering is uitgevoer op grond van die volgende parameters:

• OSAGO: 5 500 roebels; streek - Kazan; bestuurder se ouderdom - ouer as 22 jaar; bestuurservaring - meer as 3 jaar; motor krag - 122 HP Een bestuurder word toegelaat om te bestuur.
• CASCO: 86 000 roebels; voertuig registrasie plek - Kazan; inligting oor 'n individu: man, 30 jaar oud, huwelikstatus - getroud, een kind; bestuurservaring - meer as 6 jaar, ongelukvry bestuur. Een bestuurder word toegelaat om te bestuur.

	Motor lening	Motorhuur
Motor kos	RUB 690 000	RUB 690 000
Rentekoers	15%	nee, aangesien die kar terugbesorg word
Termyn (in maande)	36	36
Afbetaling 20%	RUB 138 000	RUB 138 000
Tipe van betaling	uniform	uniform
Maandelikse betaling	RUB 19 135	RUB 11 790
Rente oorbetaling	RUB 135 000	nee, aangesien die kar terugbesorg word
Die totale bedrag van betalings = die bedrag van betalings ingevolge die ooreenkoms (krediet / huurkontrak) + vooruitbetaling	688 860 + 138 000 = 826 000 roebels.	424 440 + 138 000 = 562 440 roebels.
Borg	0	0
CASCO versekering	RUB 86 000	RUB 86 000
OSAGO	RUB 5 500	RUB 5 500
Voertuigregistrasie by die verkeerspolisie	RUB 2 000	RUB 2 000
Vervoerbelasting	4 270 RUB	4 270 RUB
Minimum inkomste vir 'n aankoop	RUB 31 900	RUB 31 900
Markwaarde van die motor aan die einde van betalings	RUB 539 000	0
Vooruitbetaling	afwesig	RUB 441 000
Motor eienaarskap koste	RUB 826 000	562 440 + 441 000 = 1 033 440 roebels.

»

Dus, as ons die opsie oorweeg waarin verhuring nie voorsiening maak vir die oordrag van die motor in die eienaarskap van die kliënt nie, sal die maandelikse betaling ingevolge die huurooreenkoms laer wees met 7 345 roebels (dit wil sê met 38%). Eiendomsversekeringskoste sal in beide gevalle gelyk wees en is verpligtend.

Maar as ons 'n situasie neem waarin 'n motor gekoop word vir die doel van langtermyn (tot 5 jaar) bedryf, en in die geval van die huur van 'n individu en met die daaropvolgende aankoop van eienaarskap, dan sal 'n motorlening ongetwyfeld 'n meer ekonomies haalbare en goedkoper manier wees om 'n motor te bekom. Aangesien die verkrygingskoste (versekering en verpligte koste uitgesluit) 826 000 roebels vir 'n motorlening sal beloop teenoor 1 033 440 roebels vir motorhuur.

Terselfdertyd vestig ons kenner die aandag op die feit dat:

• vir massa- en gewilde handelsmerke (Kia, Opel, Nissan, Mitsubishi, Chevrolet) en premium handelsmerke (BMW, Audi, Mercedes-Benz, Porsche en ander), kan die afslag van verhuringsmaatskappye gemiddeld 10% wees, wat dit moontlik maak om maak berekeninge baie laer (dikwels in twee keer) as vir 'n motorlening.
• vir premium kliënte met 'n hoë vlak van inkomste, sal verhuring 'n winsgewende en gemaklike diens wees, aangesien dit moontlik is om versekering, betaling van belasting, instandhouding en herstel van die motor by die betaling in te sluit.

Wat moet jy kies?

Nadat die wysigings aan die Wet "Op Verhuring" aangebring is, het baie kenners 'n oplewing in huurtransaksies met individue voorspel. Dit wil tog voorkom asof die voordele voor die hand liggend is. Geen borge is nodig nie, minder senuwees tydens registrasie, en die belangrikste – huurbetalings is nie so lastig vir die gesin se begroting nie. Maar die oplewing het nie gebeur nie.

Vergelykende tabel van motorhuur en motorlenings:

	Motor lening	Verhuring vir individue
Eiendom	Nuwe en gebruikte motors	Uitsluitlik nuwe buitelandse vervaardigde passasiersmotors, Chinese motors uitgesluit
Finansieringstermyn	12-60 maande	12-36 maande
Voorafbetaalde uitgawe	Banke reik selde motorlenings uit sonder 'n afbetaling. Minimum vooruitbetaling vanaf 15%	'n Voorskot vanaf 0%, maar lei tot 'n toename in die koste van maandelikse betalings. Minimum vooruitbetaling van 20% tot 49%
Pakket van dokumente	Standaard: paspoort, sertifikaat van inkomste 2-NDFL, afskrif van werkboek. Verminderde pakket is duurder teen tariewe	Standaard: paspoort, bestuurslisensie (soms ook 'n sertifikaat van inkomste 2-NDFL)
Motorversekering	Verpligte jaarlikse versekering van OSAGO, CASCO. Opsioneel: vrywillige lewens- en gesondheidsversekering, finansiële beskermingsprogramme. Dit is moontlik om CASCO by betalings in te sluit	Verpligte jaarlikse OSAGO-versekering. Dit is nie nodig om CASCO te verseker nie, maar dit lei tot 'n toename in die koste van die maandelikse betaling
Eienaarskap	Die motor is die eiendom van die kliënt, maar word deur die bank verpand	Die motor is die eiendom van die verhuringsmaatskappy, en die kliënt word ingevolge 'n kontrak vir tydelike gebruik oorgedra
Registrasie spoed	U kan binne 'n kort tyd 'n motor op krediet koop met 'n minimum pakket dokumente vir Autoexpress-programme. Tipies styg rentekoerse met 2%	U kan 'n motor binne 'n kort tydjie by verhuring koop met 'n minimum pakket dokumente
Kilometerbeperking	Nie beperk nie	Beperkte kilometers tot 25 000 km per jaar
Ander beperkings	–	Vertrek van die motor in die buiteland slegs met die amptelike toestemming van die huurmaatskappy
Bykomende dienste en diens	–	Die huurooreenkoms kan volle versekering, jaarlikse tegniese inspeksies, seisoenale bandepassing en berging, rekeningkundige kenmerke, betaling van vervoerbelasting, ens. Dit alles lei tot 'n toename in die koste van die maandelikse betaling.
Vroeë gedeeltelike of volle terugbetaling	Lojale banke het gewoonlik onbeperkte bedrae en terme	Streng nie vroeër as 6 maande nie
Afkoopwaarde	Afwesig	Aangepas op grond van die toestand van die motor, kan vooraf bereken word in die stadium van kontraksluiting
Beslaglegging op eiendom	Deur die hof in die geval van 'n vertraging ingevolge die kontrak	Volgens die ooreenkoms is die eienaar van die eiendom die verhuringsmaatskappy, in geval van wanbetaling van verpligtinge kragtens die ooreenkoms, word onttrekking gemaak sonder 'n hofbeslissing

»

Volgens kenners is die hoofrede vir die gebrek aan vraag na verhuring vir individue in Rusland in die belastingstelsel.

In die VSA, waar motorhuur baie gewild is, is daar sogenaamde “huishoudelike finansiële verslagdoening”. Dit wil sê, die begroting van 'n privaat persoon word op dieselfde manier as die begroting van 'n onderneming beskou. In hierdie verband, deur 'n motor te huur, ontvang 'n burger dieselfde belastingvoordele as 'n sakeman. In Rusland kan slegs regsentiteite BTW teruggee. Vir hulle is verhuring werklik winsgewend, aangesien dit jou toelaat om belasting te verminder. Vir individue word BTW deur die verhuringsmaatskappy by maandelikse betalings ingesluit.

Daarbenewens is daar 'n beduidende verskil in die sielkunde van huishoudelike en Westerse motoriste. "Die kar is nie myne nie - hulle sal amper wegvat, en my geld het gehuil." Sulke redenasies keer baie wat na motorhuur kyk. Inderdaad, 'n verhuringsmaatskappy hoef nie eers hof toe te gaan om 'n motor te eis in geval van probleme nie. Wanneer 'n lening afbetaal word, beskou 'n persoon dit as 'n bydrae tot sy eiendom.

Wanneer jy dus tussen 'n motorlening en motorhuur kies, is dit belangrik om 'n goeie begrip van jou behoeftes te hê. As jy 'n statusmotor nodig het, en jy wil die motor gereeld opdateer, dan is 'n finansiële huurkontrak sonder aflossing waarskynlik vir jou geskik. As jy vir baie jare 'n betroubare "ystervriend" wil hê, sal die lening meer winsgewend wees.

Vertel jou vriende van hierdie artikel en gee jou mening in die kommentaar. Wat is volgens jou meer winsgewend: 'n motorlening of motorhuur?