Hoe om te verstaan wanneer dit tyd is om 'n lening te herfinansier

2024 Outeur: Malcolm Clapton | [email protected]. Laas verander: 2023-12-17 03:44

'n Instruksie om jou te help om verskeie lenings in een te kombineer en minder te betaal.

Die lening kan minder beswarend gemaak word deur die rentekoers en die maandelikse betalingsbedrag te verlaag. Hierdie geleentheid het verskyn omdat die Sentrale Bank die sleutelkoers verlaag – die een waarteen hy aan handelsbanke uitleen. Hoe laer die koers vir die bank, hoe laer is die koers vir jou. Daarom word verbande en verbruikerslenings goedkoper. In Desember 2014 het die sleutelkoers 17% bereik, en op 9 Februarie 2018 het dit tot 7,5% gedaal.

As jy 'n lening aangegaan het net op die oomblik toe die koerse maksimum was, dan kan jy dit nou herfinansier.

Wat is lening herfinansiering

Herfinansiering is om 'n nuwe lening te kry om die bestaande een af te betaal. Terselfdertyd word 'n nuwe lening op gunstiger voorwaardes uitgereik (die koers word verlaag). As gevolg hiervan kan jy:

1. Verminder die maandelikse betaling (terwyl die leningstermyn gehandhaaf word).
2. Verkort die leningstermyn (terwyl die kredietlading gehandhaaf word).
3. Ontvang bykomende fondse tot die bestaande lening (maandelikse betaling sal nie verhoog nie).

Herfinansiering en herstrukturering moet nie verwar word nie - hersiening van die bepalings van 'n bestaande lening. Herfinansiering is nodig om geld te spaar, herstrukturering is nodig om die leningslas te verminder as jy nie die skuld kan terugbetaal nie. In die eerste geval kan u enige bank kontak, in die tweede geval - slegs na die een waar u die lening geneem het.

Jy kan verskeie lenings op een slag herfinansier. Byvoorbeeld, jy het 'n verband, motorlening en kredietkaartskuld. Hulle word in een gekombineer, maak 'n gemeenskaplike betaling en een weddenskap. Nou betaal jy net een keer vir een lening in plaas van verskeie betalings aan verskillende banke. Sommige banke herfinansier tot drie lenings, sommige tot vyf. Dit hang alles af van die toestande.

Jy kan’n lening herfinansier by dieselfde bank waar jy dit geneem het, maar daar is’n moontlikheid dat jy geweier sal word. Dit is nie nodig dat die bank rente op die lening verminder en winste verloor nie. In hierdie geval, herfinansier die lening by 'n ander bank. Kies die een wat jou die beste omstandighede bied.

Dit werk so. Jy laat 'n aansoek om herfinansiering. Dit word goedgekeur, en die nuwe bank dra die bedrag van jou skuld oor na die ou bank by wie jy oorspronklik die lening aangegaan het. Jy skryf 'n aansoek om vroeë terugbetaling in die vorige bank, ontvang 'n sertifikaat van sluiting van die lening en gee dit aan die nuwe bank. Betaal daarna die lening soos gewoonlik, net aan 'n ander kredietinstelling.

Watter lenings word herfinansier

Jy kan enige lening herfinansier: verbruiker, motorlening, verband, kredietkaart, debietkaart met oortrokke rekening. Maar nie alle banke bied so 'n keuse nie, sommige werk net met verbruikers- en motorlenings.

Daar is perke op die bedrag, maar elke bank het sy eie voorwaardes. Nie alle banke herfinansier lenings in buitelandse valuta nie.

Banke herfinansier slegs daardie lenings waarvoor die aansoeker gereeld betaal. Die diens kan geweier word as jy laat was met betalings in die afgelope 6-12 maande.

Die bank wil nie kontak maak met onbetroubare kliënte wat betalings sal vertraag of glad nie betaal nie. Daarom moet u 'n goeie kredietgeskiedenis hê.

Nog 'n vereiste: die lening moet nie nuut wees nie (jy het dit ten minste ses maande gelede geneem) en moet nie in die volgende 3–6 maande verval nie.

Wanneer jy 'n lening moet herfinansier

1. As jy verskeie lenings het

Die herfinansieringsprosedure sal een lening uit verskeie lenings maak met 'n enkele betaling en 'n enkele rentekoers.

2. As jy 'n verband teen 'n hoë rentekoers uitgeneem het

Voorheen was die gemiddelde verbandkoers 12-15% per jaar, in Oktober 2017 het dit tot 9,95% gedaal. In hierdie geval is herfinansiering winsgewend, want om vir 'n lang tyd te betaal en die koers selfs met 1,5% te verlaag, sal jou toelaat om te spaar.

3. As jy 'n buitelandse valuta verband of buitelandse valuta lening het

As gevolg van die groei van die dollar en euro, het buitelandse valuta lenings in plaas van winsgewende lenings lastig geword. Met die hulp van herfinansiering kan u die rentekoers verlaag, die bedrag van die maandelikse betaling verminder of die lening in roebels maak.

4. As jy gratis fondse benodig vir jou bestaande lening

Wanneer u 'n lening herfinansier, kan u ook die bank vir 'n sekere bedrag vra. As 'n reël is dit 50-100 duisend roebels. Daar word aanvaar dat as gevolg van die afname in die koers, die maandelikse betaling nie sal styg nie, alhoewel die leningstermyn kan styg.

5. As jy die maandelikse betaling wil verminder, maar gereed is om die lening langer af te betaal

Dit is nie die beste maatstaf nie: met 'n verhoging in die leningstermyn sal jy meer rente aan die bank betaal, wat beteken jy sal te veel betaal. Maar as jy verstaan dat dit vir jou moeilik is om die lening terug te betaal, kan jy dit herfinansier: die rentekoers sal laer wees, die maandelikse betaling sal afneem en die terugbetalingstydperk sal toeneem.

Waaraan jy moet aandag gee

As jy die meeste van die lening terugbetaal het, is dit nie die moeite werd om dit te herfinansier nie. Selfs as jou leningskoers daal, sal jy heel waarskynlik nie baat vind nie.

Dit is omdat die rente op die lening eers betaal word, en dan eers die hoofbedrag. As jy’n lening herfinansier, betaal jy weer rente, in plaas daarvan om die hoofskuld terug te betaal.

As jy’n lening vir vyf jaar aangegaan het en jy het 1, 5–2 jaar oor om te betaal, moet jy dit nie herfinansier nie.

By die herfinansiering van 'n verband in 'n nuwe bank, verskyn bykomende koste: vir eiendomsbeoordeling, vir sertifikate uit die BTI en die huisboek, vir notarisgelde.

Bykomende uitgawes sal ontstaan in geval van herversekering. As jy’n verband- of motorlening by’n ander bank herfinansier, sal jy nuwe versekering moet uitneem of die ou een moet hernu (as jou versekeringsmaatskappy akkreditasie by die nuwe bank het). Die bedrag versekering kan met etlike duisende per maand toeneem, wat beteken dat die voordele van herfinansiering sal verminder of heeltemal verdwyn.

Voordat u herfinansiering gebruik, bereken leningbetalings teen 'n nuwe rentekoers, met inagneming van bykomende koste.

As jy’n lening herfinansier by dieselfde bank wat dit uitgereik het, sal die koste laer wees. As jou bank dus weier om jou te leen, kry goedkeuring van 'n ander kredietinstelling. Met hierdie besluit, gaan weer na jou bank en vra weer om die lening te herfinansier. Dit sal die erns van jou voornemens wys, en die diens kan goedgekeur word. Andersins sal die bank die kliënt verloor, en dit is nie winsgewend vir hom nie.

Hou ook in gedagte dat herfinansiering die leningstermyn kan verhoog. Hoe groter dit is, hoe erger is dit vir jou. Oor sewe jaar sal jy meer rente betaal as in vyf, selfs al is die koers op die eerste lening laer.

As jy’n lening herfinansier, is dit beter om maandelikse paaiemente op dieselfde vlak te hou: só sal jy die leningstermyn verkort en minder rente aan die bank betaal, asook vinniger van die lening ontslae raak.

Voordat jy aansoek doen om herfinansiering, verduidelik die besonderhede: is daar 'n herfinansieringsfooi, vir die oordrag van fondse van 'n nuwe bank na 'n ou bank, 'n boete vir vroeë terugbetaling van 'n lening in 'n ou bank.

Byvoorbeeld, as jy aansoek doen om herfinansiering om vyf lenings van verskillende banke te sluit, kan jy dalk 'n kommissie gehef word vir die oordrag van geld vyf keer of vyf keer beboet word vir vroeë terugbetaling.

Hoe om te bereken of die herfinansiering van 'n lening winsgewend is

U sal die presiese nommers slegs by die banktak ontvang deur 'n aansoek om herfinansiering in te dien. Geskatte data kan verkry word met behulp van aanlyn sakrekenaars.

Kom ons sê jy het 500 000 roebels vir drie jaar teen 24% per jaar geneem, die berekeningskema is annuïteit (dieselfde hoeveelheid betalings elke maand). Oor drie jaar sal jy die bank 706 191 roebels gee.

Na 'n jaar van betalings het u besluit om hierdie lening te herfinansier (12 betalings is reeds oorgedra, vir die jaar wat u die bank 235 392 roebels gegee het, die oorblywende skuld is 371 024 roebels). Vir hierdie bedrag moet jy die herfinansiering bereken.

Bank X bied u herfinansiering teen 19% per jaar vir twee jaar. Ons voer hierdie data in die sakrekenaar in. Die maandelikse betaling sal afneem van 19 616 roebels tot 18 651 roebels. Oor twee jaar sal jy 447 629 roebels op die nuwe lening betaal.

Voor dit het jy reeds 235 392 roebels aan die voormalige bank betaal. Dit blyk dat u in totaal 683 021 roebels sal gee. As hulle op die ou lening betaal het, sou hulle 706 191 roebels gegee het. Die totale voordeel sal 21 170 roebels wees.

Dit is 'n voordeel sonder inagneming van moontlike kommissies en bykomende koste. Jy moet by die bank van hulle uitvind.

Watter dokumente sal benodig word

Om 'n lening in 'n nuwe bank te herfinansier, moet u 'n standaardpakket dokumente insamel:

1. Paspoort.
2. Die tweede identiteitsdokument (TIN, SNILS, internasionale paspoort, bestuurslisensie, debiet- of kredietkaart van enige bank, OMC-beleid).
3. Sertifikaat van inkomste 2-NDFL.
4. Leningsooreenkoms.
5. Verklaring.

Die bank kan bykomende sertifikate vereis om die inligting te bevestig.

Uitkomste

Herfinansiering is 'n goeie bankdiens. Met sy hulp kan jy geld spaar en die bank minder betaal, maar dit is belangrik om dit reg te gebruik.

1. Dit is winsgewend om 'n verband te herfinansier as die koers minstens 1,5% laer is.
2. Herfinansier slegs daardie lenings waarop die meeste van die rente nog nie betaal is nie.
3. Probeer om nie die leningstermyn te verhoog nie: jy sal minder per maand betaal, maar op die ou end gee jy meer aan die bank.
4. Maak seker dat u leningherfinansiering bereken met inagneming van bykomende koste en kommissies.