Verbande in 2016 deur die oë van 'n lener

2024 Outeur: Malcolm Clapton | [email protected]. Laas verander: 2023-12-17 03:44

As jy nog nie tyd gehad het om 'n huis te koop nie of beplan om uit te brei, sal hierdie artikel vir jou nuttig wees. Daarin praat ons oor al die nuanses van verbande in die huidige veranderende toestande en oor maniere om baie geld te spaar wanneer jy 'n huis koop.

Die krisis spoel oor die wêreld, maar jy moet steeds iewers woon. Jy moes natuurlik’n bietjie vroeër’n huis gekoop het, toe die kredietvoorwaardes beter was. Maar aan die ander kant is die huismark nou in diep stagnasie. En op die oomblik kan jy in prys wen: afslag en promosies van ontwikkelaars begin net. Somer, meer betekenisvolles sal binnekort die huidige vervang (in die somer koop niemand woonstelle nie, maar dit is nodig om te verkoop en voort te gaan met konstruksie).

As daar nie genoeg geld is om’n woonstel vir kontant of in paaiemente te koop nie, sal jy’n verband moet aangaan. Ons het reeds daaroor geskryf, maar nuwe tyd – nuwe reëls. Nou sal ons die hoofpunte oorweeg wat die moeite werd is om aandag te gee (en as ons iets mis, sal ons wag vir kommentaar en regmaak).

Wat is 'n verband

Op die oomblik is daar verskeie hooftipes verbandlenings: standaard, met staatsondersteuning, die Russiese Familie-program en 'n spesiale aanbod van banke vir militêre personeel.

Standaard verband

'n Konvensionele verband is 'n uiters moeilike lening. In die verlede het die verkryging van verbandfondse 'n afbetaling van 13% van die koopprys vereis. Nou - ten minste 15% vir primêre behuising en 20% vir sekondêre behuising. Die werklike toestande van Sberbank is soos volg:

'n Aanvangsfooi	Krediettermyn
	tot 10 jaar	van 10 tot 20 jaar oud	van 20 tot 30 jaar oud
van 20 tot 30%	13, 5%	13, 75%	14%
van 30 tot 50%	13, 25%	13, 5%	13, 75%
vanaf 50%	13%	13, 25%	13, 5%

»

In hierdie geval is die tariewe geldig indien:

• die gekrediteerde eiendomsobjek is gebou met die deelname van banklenings, anders word 'n toeslag van 0,5 persentasiepunte toegepas;
• die lener verseker sy lewe en gesondheid, anders word 'n een persentasiepunt premie toegepas;
• totdat die verband geregistreer is, word 'n toeslag van een persentasiepunt toegepas.

Baie banke het strenger vereistes vir leners. As u met die Sberbank-leningsrekenaar speel, kan u uitvind dat vir die aanvanklike goedkeuring van 'n lening 'n jong gesin van twee ten minste 40-50 duisend van die persoonlike inkomste van elke gade benodig. Verder, 'n bevestigde inkomste, sodat diegene wat 'n salaris "swart kontant" ontvang hulself in 'n onaangename situasie kan bevind.

Die gemiddelde rentekoers op die oomblik (werklik, nie advertensies nie) is ongeveer 15-16% per jaar. Hoekom? Selfs die basiskoers vir sekondêre behuising begin by 12, 5%. Die koers vir nuwe geboue is gemiddeld 13%. Tariewe vir voorstedelike eiendom en die bou van 'n private huis is selfs hoër.

Militêre verband

Vir die weermag was 'n militêre verband vroeër 'n redelik aanvaarbare opsie. In 2015 was die rentekoers op hierdie tipe verband 8% per jaar. Vandag is dit reeds 12,5% en meer.

Verband met staatsondersteuning

Die beste opsie op die oomblik is 'n staatsgesteunde verband. Dit is 'n lening vir die aankoop van behuising in aanbou of behuising in 'n voltooide nuwe gebou. As gevolg van staatsubsidies, bied die bank 'n koers verlaag tot 12% (dit is die minimum drempel, wat in werklikheid hoër sal wees - ongeveer 13-13,5%).

Hierdie program is egter nie van toepassing op alle behuising nie. Hoofsaaklik op die een wat gebou of gebou word met die deelname van die bank se fondse. In hierdie geval moet die ontwikkelaar in 'n sekere vertroude lys wees.

Daar is ook 'n beperking op die maksimum leningsbedrag:

• 8 miljoen roebels - vir Moskou, die Moskou-streek en St. Petersburg;
• 3 miljoen roebels - vir die res van Rusland.

Die minimum afbetaling vir 'n verband met staatsondersteuning is 20% van die koste van die verkrygde behuising.

In hierdie geval is die rentekoers van die lening vas - 12% per jaar in groot banke. Hierdie tipe verband sluit egter verpligte lewensversekering van die hooflener in. Boonop word die bedrag van die jaarlikse fooi bereken uit die reswaarde van die lening en is 1% van die bedrag wat oorbly ten tyde van betaling, wat die lener skuld (rente word nie in ag geneem nie). In die geval van weiering van versekering, bied die bank 'n verhoging in die koers tot die standaard, en hierdie punt word in die verbandooreenkoms uitgespel. Gevolglik sal dit nie werk om in die eerste jaar te betaal en dan te weier nie - die hele verband sal herbereken word vanaf die oomblik van weiering van versekering. Jy moet ook onthou dat alle verbandwoonstelle verseker moet wees, en dit is steeds sowat 0,4% van die onbetaalde bedrag.

Dit is die moeite werd om aandag te skenk aan: ten tyde van hierdie skrywe het die rentekoers op verbande met staatsondersteuning hier by 11, 9% per jaar begin.

Russiese familie program

Dit word "" in amptelike dokumente genoem. Die termyn van hierdie program was veronderstel om in 2015 te verstryk, maar in 2014 is die program "Die verskaffing van bekostigbare en gemaklike behuising en gemeenskaplike dienste aan burgers van die Russiese Federasie" aanvaar, waardeur dit eintlik tot 2020 verleng is.

Die program dek die hele grondgebied van Rusland en is daarop gemik om hulp te verleen aan jong gesinne wat hul lewensomstandighede moet verbeter. Alle regulatoriese wette word egter deur die streke self uitgereik. Om aan die program deel te neem, moet 'n jong gesin aan die volgende voorwaardes voldoen:

• ten minste een van die familielede moet nie ouer as 35 jaar wees nie ('n gesin van een persoon kan ook lid word);
• diegene wat wil, moet Russiese burgerskap hê;
• die gesin moet leef in lewensgevaarlike toestande (gevalle waar die oppervlakte van die perseel vir een persoon minder is as wat in die streek gevestig is; woon in gemeenskaplike woonstelle).

Volgens die bepalings van die program word 'n jong gesin 'n staatsubsidie gegee, wat gerig moet word op die aankoop van behuising of gedeelde konstruksie. Vir 'n gesin sonder kinders word hierdie subsidie uitgereik ten bedrae van 35% van die beraamde koste van behuising, en vir paartjies met kinders, insluitend enkelouergesinne wat uit een ouer en een kind bestaan, ten bedrae van 40%. Gesinne met baie kinders word van bykomende voordele voorsien, terwyl hulle ten volle van materiële ondersteuning voorsien word.

In sommige streke is teikenpryse per vierkante meter behuising en verlaagde rentekoerse eerder in plek, en die woonstelle wat aangebied word, word klaar verkoop.

Lojaliteitsprogramme vir ontwikkelaars

In die huidige situasie het baie ontwikkelaars vooruit gehaas en vennootskapsooreenkomste met groot ondernemings aangegaan. Hul essensie is soos volg: die maatskappy gee 'n soort subsidie aan die werknemer in ruil vir die verpligting om voort te gaan werk, en die ontwikkelaar bied op sy beurt 'n afslag op behuising. In sommige gevalle is die ooreenkoms drieledig. Die derde daarin is die bank wat 'n verlaagde koers bied.

Terloops, ek het van hierdie aanbod gebruik gemaak toe ek 'n woonstel gekoop het. Die ontwikkelaar se afslag was 8% van die totale koste van behuising, en die rentekoers van Sberbank is vasgestel op 11,4% per jaar sonder om die voorwaardes te verander.

Waaraan jy moet aandag gee

1. Dit is beter om 'n verband by 'n bank te neem waar 'n salariskaart uitgereik word. Dit sal die risiko van weiering om 'n verband uit te reik, ook in die afwesigheid van inkomste wat deur sertifikate bevestig word, verminder. Maar dit is die moeite werd om aandag te gee: banke beskou salarisoordragte as die salaris. So 'n stap sal ook bykomende rentekoersopslag verminder.
2. Baie streke bied bykomende programme vir die aankoop van behuising. So, in my geboorteland Ulyanovsk is daar 'n "Goewerneur's Mortgage": die leners wat deelneem aan die program, die munisipaliteit betaal rente op die lening vir die eerste drie jaar.
3. Soortgelyke programme kan werk vir sommige arbeidsspesialiste (byvoorbeeld dokters) of besighede.
4. Banke is baie makliker om lenings goed te keur vir die aankoop van 'n nuwe gebou. Dit is die moeite werd om aandag te skenk aan die verband tussen die ontwikkelaar en die bank en gaan vir aanvanklike goedkeuring met 'n reeds geselekteerde woonstel. Dit sal die waarskynlikheid van weiering sonder verduideliking verminder en die kanse verhoog om 'n verband te kry.
5. Aandele in 'n woonstel moet in ooreenstemming met huidige inkomste opgestel word: hoe hoër die belasbare inkomste, hoe hoër moet die aandeel wees. Dus, danksy die belastingaftrekking, sal dit moontlik wees om 'n deel van jou fondse baie vinniger terug te gee. Onthou dat dit nie net die koste van die woonstel self is nie (meer presies, sy deel op krediet geneem), maar ook deel van die rente wat ingevolge die kontrak betaal word. Dit sal jou toelaat om 'n deel van die lening 'n bietjie vroeër af te betaal.
6. Enige betaling oor die maandelikse paaiement moet deur 'n bankklerk betaal word. Kontroleer die feit dat 'n groter bedrag van die rekening gedebiteer word. Die ekstra 500-1 000 roebels speel 'n rol, hoe belaglik ook al, want enige oorbetaling gaan nie om rente af te betaal nie, maar om die hoofskuld af te betaal.

Neem dit of nie?

Ten spyte van baie probleme, senuwees en aansienlike oorbetaling, is die verband die enigste werklike kans vir baie inwoners van ons land om behuising te bekom. Eiendom styg baie vinniger in prys as wat die welsyn van die samelewing groei. En die gemiddelde maandelikse betaling vir 'n verbandwoonstel is vergelykbaar met die huur.

Om 'n presiese besluit te neem, moet jy 'n ernstige pad gaan. Ons sal met baie verskillende spesialiste moet konsulteer. Probeer om inligting oor alle aanbiedinge in jou streek uit te vind voordat jy na die ontwikkelaar gaan. Bereken die maksimum aantal terugbetalingsopsies en vestig op die een wat gewaarborg is om die verband af te betaal in geval van force majeure. Dit is beter om meer te betaal en terug te keer na 'n vinnige terugbetaling as om nie die maandelikse tarief op 'n moeilike oomblik te kan betaal nie.

Jy kan uitvind oor die huidige staatsprogramme in die munisipaliteit. Banke se aanbiedinge is altyd op hul webwerwe beskikbaar, maar jy moet persoonlik gaan. Dieselfde geld vir ontwikkelaars: soms is die laaste onverkoopte woonstelle in 'n huis net voor die aflewering daarvan baie goedkoper as in die uitgrawingstadium.

En onthou natuurlik dat jy oor probleme kan en moet kla. Vir bouers is die bedreiging om verskeie regeringsinstansies te kontak. En as daar probleme by die bank verskyn het, kan u die werknemers van die Sentrale Bank kontak.