Hoekom langtermyn verbande in orde is

2024 Outeur: Malcolm Clapton | [email protected]. Laas verander: 2023-12-17 03:44

Minder risiko's, meer gemak en inflasie pas jou net.

Hoekom is ons bang vir langtermynverbande

'n Verband is 'n langtermyn-huislening. Die minimum verbandtydperk in Russiese banke is 1 jaar, die maksimum is 30 jaar. Soos enige lening, is 'n verband 'n oorbetaling. Die bank leen geld en neem rente daarvoor. Hoe langer 'n persoon hierdie fondse gebruik, hoe meer rente betaal hy. In die geval van 'n verband, blyk dit dat ons die bank se geld vir 20-30 jaar gebruik, so die oorbetaling blyk katastrofies te wees.

Kom ons neem byvoorbeeld die bedrag van 2,4 miljoen roebels. Die rentekoers is 9, 2%.

Verbandtermyn	5 jaar	10 jaar	15 jaar	20 jaar	25 jaar	30 jaar
Maandelikse betaling, in roebels	50 054	30 663	24 629	21 904	20 471	19 658
Die totale koste van die lening, in roebels	3 003 240	3 679 560	4 433 220	5 256 960	6 141 300	7 076 880
Oorbetaling, in roebels	603 240	1 279 560	2 033 220	2 856 960	3 741 000	4 676 880

Met 'n verband vir 20 jaar, sal die betaling 21 904 roebels wees, en die oorbetaling sal 2 miljoen 856 duisend roebels wees, dit wil sê meer as die bedrag wat ons aanvanklik geleen het.

Vervang jou nommers in die tabel om te sien hoe lank dit die beste is om die verband uit te neem. Jy kan die bedrag van betalings in enige verband sakrekenaar bereken - byvoorbeeld,.

In ons geval verskil die verbandbetaling vir 20 jaar van die betaling wat vir 30 jaar bereken word met slegs 2 246 roebels, en die oorbetaling is meer met 2 643 000 roebels. Oor hierdie 10 jaar sal jy 264 duisend per jaar of 22 duisend per maand weggee - 'n ongeregverdigde prys vir die verskil van 2 246 roebels.

Hoekom is dit nie so scary as wat dit lyk nie?

Met die eerste oogopslag is 'n langtermyn-verband lewenslange slawerny. Ter wille van jou eie vierkante meter moet jy elke maand’n aansienlike deel van jou salaris aftrek – en dit vir 20-30 jaar doen. En gevolglik sal die bank twee of drie keer meer ontvang as wat dit oorspronklik uitgereik het. As jy egter daarna kyk, is dit nie so skrikwekkend nie.

Jy kies gemaklike betalings

Langtermyn-verband laat jou toe om jou gewone lewenswyse te behou en nie na soberheid oor te skakel nie. As gevolg van die feit dat jy 'n lening vir 20-30 jaar neem, sal die maandelikse betaling nie baie groot wees nie. Vir inwoners van groot stede sal die bedrag daarvan selfs minder wees as die koste van die huur van 'n woonstel.

Byvoorbeeld, jy het 'n woonstel in 'n nuwe gebou vir 3 miljoen roebels gekoop. Die aanvanklike betaling is 600 duisend, die res is geneem op 'n verband teen 9, 2% per jaar. As jy 'n lening vir 10 jaar neem, sal die betaling 30 663 roebels wees, en as vir 20 jaar - 21 904 roebels. Dit blyk amper 9 duisend minder.

Verminder die risiko van laat betaling

Die verskriklikste vraag vir diegene wat 'n verband uitneem: "Sal ek genoeg geld hê om dit af te betaal?" Baie leef in die hoop dat dit oor 'n paar maande makliker sal word, maar die situasie in die land is so dat pryse styg, maar salarisse nie. En as dit vandag moeilik is om te betaal, dan sal dit môre nog moeiliker wees. Daarom, as jy aanvanklik nie seker is dat jy groot betalings sal trek nie, is dit beter om jouself te verseker.

Met 'n verband vir 'n lang termyn waag jy nie dat: 20 duisend makliker is om te betaal as 30. In geval van force majeure sal dit vir jou makliker wees om geld te vind.

En as die salaris steeds verhoog word, sal die betaling nog minder strem. Byvoorbeeld, jy het 40 duisend roebels ontvang, en jy het 21 900 betaal vir 'n verband - meer as die helfte van jou salaris. 'N Jaar later het jy ondervinding opgedoen en 55 duisend begin ontvang, maar die leningbetaling het dieselfde gebly - 21 900 roebels.

Jy kan jou verband voor skedule afbetaal

Die relatief klein maandelikse betaling laat beweegruimte: wanneer gratis geld verskyn, kan jy die verband voor skedule afbetaal. Byvoorbeeld, as jy 'n bonus ontvang het, 'n deeltydse werk gekry het, of jou salaris is verhoog. Vroeë betalings gaan om die skuld af te betaal, en nie rente daarop nie, so jy sal die lening vinnig terugbetaal en die bank minder te veel betaal.

Daar is twee strategieë vir vroeë terugbetaling: die vermindering van die vervaldatum of die betaling. In die eerste geval sal jy die skuld vinniger delg, in die tweede sal jy elke maand minder aan die bank gee. Dit is onmoontlik om met sekerheid te sê watter strategie meer winsgewend is: jy moet berekeninge maak vir 'n spesifieke lening en kyk watter opsie vir jou verkieslik is.

Kom ons kyk hoe die oorbetaling sal afneem as ons 'n strategie kies om die termyn te verminder. Neem byvoorbeeld dieselfde 2,4 miljoen roebels vir 20 jaar. Hier is wat gebeur as jy vroeë betalings maak:

• Een vroeë betaling. Aan die einde van die jaar kry jy die dertiende salaris - 40 duisend roebels. Jy gebruik hierdie geld om jou verband af te betaal. So 'n betaling sal jou 187 duisend oorbetalings bespaar en die leningstermyn met 11 maande verminder.
• 10 betalings van 20 duisend vir 5 jaar. Van tyd tot tyd het jy gratis geld. U maak 10 vroeë betalings van 20 duisend roebels in die eerste 5 jaar van die verband. Dit sal u 635 duisend roebels bespaar en die leningstermyn met meer as 3 jaar verminder.
• 10 betalings van 40 duisend vir 10 jaar. Vir 10 jaar in 'n ry belê jy jou dertiende salaris - 40 duisend roebels - in vroeë terugbetaling. Dit sal 884 duisend roebels bespaar en die leningstermyn met 5 jaar verminder.

Jy kan bereken hoeveel jy op vroeë terugbetalings sal spaar. Lees ook ons artikel oor watter strategie om te kies om 'n banklening vinniger af te betaal.

Inflasie devalueer jou skuld

Gepraat van die groot oorbetaling, 'n mens moet nie vergeet van inflasie nie - die waardevermindering van geld. 20 jaar gelede, 'n brood kon gekoop word vir 7. Gemiddelde verbruikerspryse vir goedere en dienste - die Federal State Statistics Service van roebels, nou - vir 27, en 10 jaar later - vir 'n voorwaardelike 47 roebels.

Daar is niks goed in inflasie nie, maar in die geval van 'n verband speel dit net in jou hande: pryse styg, salarisse word geïndekseer, jou woonstel word duurder in die eiendomsmark, en die verbandbetaling verander nie.

In 2029 sal jy die skuld aan die bank teen 2019-pryse terugbetaal, selfs al is daardie geld genoeg gedepresieer om net brood te koop.

Niemand kan met sekerheid sê wat inflasie oor 5-10 jaar gaan wees nie. Van 2010 tot 2018 het dit 64,3% beloop. Die inflasiekoers in die Russiese Federasie. As hierdie tariewe voortduur, sal jou woonstel vir 3 miljoen oor 10 jaar byna 5 miljoen kos, oor 15 jaar - 6, 6 miljoen roebels, en oor 20 jaar - meer as 10 miljoen.

En as die inflasiekoers daal, sal die Sentrale Bank goedkoper word, het dit die voorwaardes genoem vir die vermindering van die koers op verbande tot 8% en lenings. In so’n situasie kan jy jou verband herfinansier – die bank sal jou rentekoers verlaag.

Maak vooraf seker dat daar geen verbod of boete op herfinansiering in die verbandooreenkoms is nie. Dan kan jy maklik oorskakel na gunstiger toestande as hulle verskyn.

David Sharkovsky Besturende Direkteur van die Russiese tak van Financer.com

Jy kan 'n woonstel beter en meer koop

Die bank is meer geneig om 'n verband vir 'n lang termyn goed te keur as 'n kort een. Dit is meer winsgewend vir hom: jy sal die lening langer gee en meer rente betaal. Boonop is dit hoe die bank homself herverseker: dit is makliker vir die lener om klein betalings terug te betaal, wat beteken daar sal geen vertragings wees nie.

Met langtermynlenings sal die bank waarskynlik ook 'n groter lening goedkeur. Die verduideliking is eenvoudig: die grootte van die verband hang af van die grootte van die betaler se inkomste. Dit word so bereken dat die maandelikse betaling nie 40-60% van die totale inkomste oorskry nie. Gevolglik, hoe langer die termyn van die verband en hoe kleiner die bedrag van die betaling, hoe groter die bedrag sal die bank goedkeur.

’n Langtermyn-verband laat jou toe om’n groot lening aan te gaan en’n woonstel met’n groter area of in’n gemakliker area te koop.

Ivan Lonkin Hoof van Kliënteverhoudinge-afdeling, SDM-Bank

Byvoorbeeld, 'n gesin van twee met 'n inkomste van 150 duisend roebels per maand kan 'n verband vir 5 jaar uitneem - die bank sal 'n lening vir hulle in die bedrag van ongeveer 2,5 miljoen roebels goedkeur. As ons 'n lening vir dieselfde gesin vir 25 jaar oorweeg, dan sal die bank reeds 6 miljoen goedkeur.