Hoe ons 'n verband van agt jaar in 'n jaar en twee maande afbetaal het, volgens Lifehacker se advies

2024 Outeur: Malcolm Clapton | [email protected]. Laas verander: 2023-12-17 03:44

Natalia Kopylova vertel hoe 'n voorlopige berekening en redelike besparings gehelp het om die lening voor skedule af te betaal en nie van die honger te sterf nie.

In 2018 het ek en my man 'n woonstel gekoop. Ons het 1, 4 miljoen roebels ontbreek, en dit was hulle wat ons vir agt jaar teen 10% per jaar by die bank geleen het. Op 14 Augustus het die instansie geld aan die voormalige eienaars van die woonstel oorgeplaas. As alles volgens die bank se plan verloop het, sou ons dit in Augustus 2026 ten volle betaal het en 639,5 duisend roebels oorbetaal het.

Ons het die laaste betaling in Oktober 2019 gemaak en 91,5 duisend oorbetaal - sewe keer minder. Terselfdertyd het ons nie die lotto gewen nie en nie 'n erfporsie ontvang nie, maar eenvoudig ywerig gespaar, hard gewerk en alles in elke stadium bereken. Daar is baie artikels oor Lifehacker wat jou vertel hoe om dit te doen, en hulle werk - dit is gemerk.

Dit is nie my eerste teks waarin ek my persoonlike ervaring deel nie, so ek sal dadelik een punt verduidelik. As jy 1,4 miljoen (en met rente - 1,5 miljoen) deur 14 maande deel, kry jy 'n redelike groot bedrag. Iemand mag dalk nie die teks klaar lees nie, maar skryf dadelik in die kommentaar oor die klein salarisse in die streke en dat die helfte van die land van 15 duisend per maand per gesin leef. Dit is 'n regverdige punt, maar ek en my man het 'n primêre doelwit gehad om die skuld af te betaal, nie om met iemand anders te eksperimenteer nie. Daarom het ons uitgegaan van ons eie inkomste, terloops, redelik gemiddeld Resultate van die sosio-ekonomiese ontwikkeling van St Petersburg vir Januarie-Augustus 2019 in St Petersburg in St Petersburg.

Gelukkig skaal finansiële advies goed. As jy aan’n verband dink en jy het geld daarvoor, sal die aanbevelings vir jou werk. Jy mag nie die skuld in’n jaar terugbetaal nie, maar jy kan dit vinniger doen, as jy dit gepas ag.

Besluit of om 'n verband te neem

Baie is negatief gesind teenoor verbande en glo dat dit makliker is om op te spaar of hul hele lewe in 'n gehuurde woonstel te leef, net om nie in slawerny van die bank te verval nie. Hier maak elkeen natuurlik sy keuse. Maar dit is goed as dit op berekeninge gegrond is en deur gesonde verstand ondersteun word, en nie net’n ongegronde haat vir kredietprodukte nie.

Vir ons het verband die mees winsgewende strategie geword. Dit was duidelik voor die aankoop van 'n woonstel en het daarna selfs meer duidelik geword. Hier is 'n paar oorwegings:

• Voordat ons gekoop het, het ons 'n woonstel vir byna drie jaar vir 22 duisend roebels per maand gehuur en daarin geslaag om 748 duisend te gee. Die verpligte maandelikse betaling vir die verband was feitlik dieselfde, wat beteken dat ons niks verloor het nie.
• Ons kan voortgaan om in 'n gehuurde woonstel te bly, en die afbetalingsgeld op 'n deposito plaas. Gevolglik sou ons die bedrag waarvoor ons behuising gekoop het eers oor vyf jaar ingevorder het. Dit is waar, daar is feitlik geen kans dat ons later 'n soortgelyke woonstel vir daardie soort geld sou vind nie.
• Die motivering om te spaar en te spaar sonder 'n verband sal baie laer wees. Dit is een ding wanneer jy skuld delg, en 'n ander ding wanneer jy spaar vir die toekoms. Dit gaan dalk nie oor jou nie, maar dit het uitstekend gewerk vir ons.
• Wat behuisingskwessies betref, het verbande ons lewenskwaliteit aansienlik verbeter. Vir 22 duisend roebels het ons behuising aan die buitewyke gehuur, hoewel naby die metro. Die slaapareas het hul voordele, maar vir ons was dit nie die beste opsie nie. Met dieselfde betaling in die vorm van 'n verband het ons ons in die sentrum gevestig. Alle gunsteling plekke, instellings, instansies binne loopafstand. Jy mors feitlik nie tyd op die pad nie, en as jy dit doen, stap jy en hang nie aan die spoor in die metro nie.

Die besluit was dus vir ons voor die hand liggend.

Wanneer jy dit oorweeg of jy’n verband moet uitneem, oorweeg alle faktore, nie net wesenlike nie. Miskien woon jy goed in 'n gehuurde kamer nie ver van die werk af nie, en op 'n verband kan jy 'n eenvertrekwoonstel bekostig, maar aan die buitewyke, en die argument "maar jou eie" is vir jou 'n leë frase. Hoe sal die koop van 'n huis jou lewenskwaliteit beïnvloed? Sal dit teen probleme beskerm of, inteendeel, nuwes skep? Dit is belangrike vrae wat beantwoord moet word.

Ons het die optrede van die bank gevolg

Sodra u die leningsooreenkoms onderteken het, sal daar van beide u en die bank verwag word om die bepalings daarvan te volg. Daarom, om nie in 'n nadelige posisie te kom nie, moet u letterlik elke stap van die kredietbestuurder en elke reël in die dokumente volg.

Natuurlik, voordat u op 'n alliansie met 'n finansiële instelling besluit, is dit nodig om alle aanbiedinge op die mark te vergelyk, deur elke brief te lees. Kom ons sê een bank reik 'n verbandlening teen 9,5% uit, en 'n ander teen 10,5%. Die keuse blyk voor die hand liggend te wees. Maar dit blyk dat die rentekoers in die eerste bank slegs geldig is wanneer die titelversekering van die transaksie gemaak word. Gevolglik kan 'n hoër persentasie meer winsgewend wees.

Ons huis is in 1904 opgerig, so die keuse van banke was beperk: meestal word verbande uitgereik vir woonstelle in geboue nie vroeër as die 60's en 70's nie. Die lys is tot een instelling verminder, maar daar was genoeg probleme.

Kortom, ons is aanvanklik as 'n onredelike hoë koers beskou, hoewel ons die hele pakket dokumente versamel het. Ek moes elke halwe persent terugveg. Gevolglik het die bestuurder steeds daarin geslaag om die 2-NDFL-sertifikaat te ignoreer, hoewel die feit dat dit aangeheg is maklik bevestig is danksy die elektroniese dokumentvloei. Ons het egter nie tyd gehad om te skandaal nie: die transaksie was vir môre geskeduleer, so ons moes stop by 10% in plaas van 9,5%. Aanvanklik was dit omtrent 'n syfer naby aan 12% (ja, in 2018).

Hou dus in gedagte: die persentasie wat die bank voorheen vir jou op die verband bereken het, is nie noodwendig die finale een nie. Jy kan daarvoor veg.

Kyk of daar spesiale voorwaardes is, watter dokumente gebring moet word om die persentasie te beïnvloed. En lees noukeurig die vraestelle wat jy teken. Ons is byvoorbeeld die verkeerde datum van die koop- en verkooptransaksie in die kontrak gegee en het 'n paar klein foute gemaak, maar ons het dit betyds reggekry.

Kies die optimale betaling

Ons maandelikse betaling was 21 243 roebels. Ons kon meer bygedra het, maar ons het besluit op hierdie syfer as die gemaklikste een. Ons het amper dieselfde bedrag - 22 duisend roebels - vir 'n gehuurde woonstel betaal, wat beteken dat hierdie uitgawes sonder moeite aan ons gegee sou gewees het. As een van ons sy werk verloor het, sou die inkomste van die ander genoeg wees vir 'n verband en kos. Dus het ons onsself net verseker in geval van force majeure.

Die tesis oor die behoefte om 'n gemaklike betaling te kies, sal perfek geïllustreer word deur 'n situasie in die lewe. Dit het gelukkig nie in 'n jaar verskyn nie. Vir 'n langer tydperk van 8, 10, 15 jaar sal dit baie nuttig wees.

Maak seker dat jy sorg vir veiligheid. Betaalgerief, gebeurlikheidsfonds, dood- of ongeskiktheidsversekering is belangrike dinge. Jy wil nie aan hulle dink as alles reg is nie. Maar as die situasie eendag verander, sal jy nie spyt wees dat jy dit voorsien het nie.

Omgesien na 'n woonstel met opknapping

Dit is onwaarskynlik dat die interieur van ons woonstel baie "likes" op Instagram sal kry. Maar dit het ordentlik genoeg gelyk om in te trek en in te woon sonder om geld aan opknappings te spandeer. Daarom kon ons bekostig om op verbande te fokus.

Hierdie punt moet dadelik in die berekeninge in ag geneem word. As jy die lening so vinnig moontlik wil terugbetaal, sal jy iets moet skenk. As jy egter net die binnekant wil opkikker, kan dit dalk nie baie duur uitkom nie.

Kies 'n strategie vir vroeë terugbetaling van die verband

Goeie voornemens om die lening so vinnig as moontlik af te betaal, is nie genoeg nie – jy het’n plan nodig. Beter selfs 'n paar. Eerstens sal dit jou help om te bepaal hoekom jy eintlik gaan spanning. As jy die hoeveelheid rente wat gespaar is en die verkorte tydsraamwerk sien, is die motivering baie hoër. Tweedens sal die berekeninge wys hoe moeilik dit is om op pad na vroeë terugbetaling te weerstaan.

Ons sou 'n vooruitbetaling op 'n maandelikse basis maak en die bedrag van die betaling verminder. Maar terselfdertyd sal die verskil tussen die afbetaling en die huidige een ook gaan om die verband af te betaal. Trouens, vir ons sou die betaling steeds vas bly. Toe het ek twee planne gemaak (albei is in die Google Blaaie):

• Die bedrag van die maandelikse betaling is 21 243 roebels plus 20 duisend. In hierdie geval sou ons die verband in 3 jaar en 6 maande gegee het met 'n oorbetaling van 253 duisend.
• Die bedrag van die maandelikse betaling is 21 243 roebels plus 40 duisend. Ons sou die lening in 2 jaar en 2 maande afbetaal met 'n oorbetaling van 169 duisend.

Sulke berekeninge wys alles duidelik: wanneer jy betaal, hoeveel jy spaar. Selfs al kan jy nie elke maand vooraf sperdatums maak nie en beplan om dit een keer per kwartaal, per jaar te doen, sal die syfers alles op sy plek plaas.

Afsonderlik is dit opmerklik 'n klein verskil tussen hierdie twee planne - net meer as 'n jaar en 84 duisend roebels. En as 20 duisend die situasie werklik radikaal verander, dan is die veranderinge met 40 duisend nie so indrukwekkend nie. Terselfdertyd is 20 duisend per maand (die verskil tussen hierdie twee strategieë) baie geld wat 'n hoër lewenstandaard kan bied.

As die verband in enige scenario etlike jare duur, is dit beter om 'n meer toegeeflike opsie te kies en voluit te leef as om die gordel vir lang, lang maande styf te trek.

Dit is die moeite werd om slegs die pad van totale ontberinge en beperkings te kies as ons van 'n baie kort afstand praat. Of as jy met 'n mooi opskrif vorendag gekom het soos "Hoe ek 'n verband van agt jaar in 'n jaar en 'n half afbetaal het" soos ek gedoen het.

Trouens, dit het selfs vinniger uitgedraai, en dit is hoe dit uitgedraai het. In die eerste maand het ons alles wat ons na die transaksie oorgehad het voor skedule gegee, net vir ingeval. Daarna het hulle vir drie maande gereeld volgens die tweede plan betaal. En toe gaan sit ek en stel 'n derde skedule op, waarin ek voor skedule die maksimum bedrae bereken het wat ons kan weggee sonder om van die honger te sterf. Ons het dit tot die einde toe gehou en aanpassings langs die pad gemaak.

Die verband is met fanatisme betaal

Hier is geen geheim nie. Om meer geld vry te maak, moet jy:

• verdien meer;
• spandeer minder.

Beide strategieë is gebruik.

Hoe het ons geld gemaak

Die meeste banke reik’n verband uit as die lener al langer as vier maande in die laaste plek werk, sodat jy seker kan wees dat hy die proeftydperk geslaag het. Daarom het ons net gewag voordat ons die kontrak onderteken het. Binne 'n maand daarna het die man na 'n ander werk gegaan en sy inkomste 1,5 keer verhoog. Hier is sekere risiko's: as jy nie vertroue in jou vermoëns het nie, kan jy gedurende die proeftydperk enigsins sonder werk gelaat word. Daarom is dit belangrik om jou waarde in die arbeidsmark voldoende te verstaan. My man het verskeie voorstelle op dieselfde tyd gehad, en hulle kom van tyd tot tyd al die tyd, so ons was nie hieroor bekommerd nie.

As student is ek nie in die steek gelaat deur die strategie nie: jy voel dat jy nie genoeg geld het nie, begin harder werk.

Met die jare het ek wyser geword en besef dat mens ideaal gesproke nie meer moet werk nie, maar meer moet kry vir dieselfde hoeveelheid werk gedoen, maar dis hoe dit uitdraai.

Ek werk met verskeie maatskappye, iemand betaal my vaste bedrae, iemand artikel vir artikel. So in my geval is albei strategieë effektief – werk meer en kry meer. Ek het dus baie geskryf, met kenners gepraat, onderhoude gevoer, navorsing en dokumente gelees en toe weer geskryf – selfs saans en oor naweke.

As jy bekommerd is oor 'n man sonder my sorg, dan hoef jy nie. Hy was ook betrokke: hy het my onderhoude heldhaftig ontsyfer, prente gesoek en uitgeknip, gifs gesny – oor die algemeen het hy gehelp soveel as wat hy kon.

In die proses moes ek minder betaalde projekte laat vaar ten gunste van meer betaalde projekte om nie net baie nie, maar ook doeltreffend te werk. Alhoewel soms wonderwerke gebeur het en die kliënte self meer aangebied het.

So as jy hard en hard werk sal dit beloon word. Indien nie, probeer hard en hard vir iemand anders werk.

Hoe het ons spandeer

Al die oorblywende maande het ek my hele salaris vir die pennie gegee, en "aan die pennie" is nie hier 'n metaforiese uitdrukking nie. Die man het aanvanklik net die bedrag van die verpligte betaling gehad, maar toe het hy ook sy bydrae verhoog.

Vir 'n paar maande het ons probeer om van 18 duisend te lewe, maar dit was heeltemal hartseer, so ons het die uitgawes tot 22 duisend verhoog. Ons het aan hulle geëet, met openbare vervoer gegaan, huishoudelike chemikalieë gekoop, pret gehad. Die laaste uitgawe-item is die swaarste getref. Voor die verband het ons ten minste een keer per maand teater toe gegaan, dikwels na die bioskoop of museum toe gegaan, na feeste. Gedurende hierdie jaar het ons die teater twee keer besoek. Maar hulle het meer gereeld na die teaters begin gaan vir die oggend goedkoop vertonings. Ons het amper die hele jaar klere gekoop (en ek het ook nie skoonheidsmiddels gekoop nie), met die uitsondering van 'n kort pouse vir inkopies (ek het in detail hieroor geskryf).

Hulle het besluit om verstandig op kos te bespaar, want dit is een van die basiese behoeftes. Miljoene is steeds nie winsgewend hieroor nie, en dit is maklik om die lewe ondraaglik te maak. Ek was byvoorbeeld nie gereed om komkommers op te gee nie, al praat ons van Januarie-katoen.

Dit alles was meer ongewoon as verskriklik.

En hier is dit weer die moeite werd om terug te keer na die gesprek wat aan die begin was. Waarskynlik, in die oë van 'n gesin wat op 15 duisend woon, was ons selfs pragtig. Maar in vergelyking met ons gewone manier van lewe, was dit moeilik. Dit is moeilik om vir jouself te verduidelik hoekom jy nie 'n soort vullis vir 100 roebels kan koop nie, alhoewel dit duidelik is waarvoor jy veg (vir 'n pragtige opskrif, soos ons hierbo verstaan het).

En hier kom ons by die belangrikste ding: tot 100 roebels. Dit maak regtig saak of jy die lening so vinnig as moontlik wil terugkry. Letterlik elke ding wat jy nie gekoop het nie, is belangrik. Daar is geen uitgawe-item waarbinne jy onnadenkend na die betaalpunt kan jaag nie. Elke potensiële verkryging moet drie keer geëvalueer word: is dit regtig nodig? Dit maak woedend, frustreer, lei tot 'n stupor. Maar die resultaat is die moeite werd, selfs sonder enige opskrifte.

Alle onverwagte geld is gegee om die verband af te betaal

Ten slotte gaan ons aan na die punt wat al die kaarte sal oopmaak: ons is nie so groot nie. Ons het sowat 150 duisend verbande terugbetaal danksy geskenke. Met die uitsondering van die geld wat toegeken is om klere in die lente te koop, alles wat op verjaarsdae, Nuwejaar en geslagsvakansies aan ons oorgeplaas en oorgeplaas is, het ons in 'n verbandrekening inbetaal. Belastingaftrekkings het ook daarheen gegaan.

En dit is ook 'n belangrike punt. Jy het in elk geval nie op lukrake geld gereken nie, so spandeer dit op jou verband, dit sal jou niks kos nie.

Wat om te lees oor die onderwerp?

Belastingaftrekkings: wat dit is en hoe om daarop te spaar

Gevolgtrekkings gemaak

Een verband het ons nie bang gemaak nie, in die toekoms wil ons 'n tweede een neem. Tussen lenings dink ons dit:

• Die reputasie van die verband is baie erger as hyself. Grappies oor die dieet van "Doshirak" en dies meer werk vir 'n negatiewe beeld. Ons het onsself gespot. Maar dit is feitlik nie waar nie.
• Om te verhoed dat grappies oor die voorvet-dieet 'n werklikheid word, moet jy alles vooraf bereken en vir finansiële sekuriteit sorg. Hier kan nie "miskien" en "ag" wees nie.
• Dit is die moeite werd om daarop te fokus om meer te verdien, nie om te spaar nie.
• Oor lang afstande is dit nodig om 'n normale leefstyl te handhaaf, insluitend om op vakansie te gaan, pret te hê. Want geld kan verdien word, maar tyd is nie.