Alles wat jy moet weet oor mikrolenings: 'n gids tot betaaldaglenings

2024 Outeur: Malcolm Clapton | [email protected]. Laas verander: 2023-12-17 03:44

Lifehacker vertel hoekom mikrolenings aan byna almal gegee word en hoe om klein bedrae te leen om nie stukkend te gaan nie.

Wat is mikrolening?

’n Mikrolening of mikrolening is feitlik dieselfde lening, net’n klein een. En hulle vat dit vir 'n rukkie. Dit word slegs in roebels uitgereik.

Tradisioneel word 'n mikrolening verstaan as 'n lening van tot 30 duisend roebels vir 'n tydperk van tot 30 dae. Dit is die sogenaamde payday loan of PDL (payday loan).

So 'n raamwerk is egter nie wetlik vasgestel nie. Slegs die maksimum grootte van 'n mikrolening wat aan individue uitgereik word, word gereguleer: dit kan nie 1 miljoen roebels vir mikrofinansieringsmaatskappye en 500 duisend vir mikrokrediet oorskry nie (sien hieronder hoe hulle verskil).

Boonop word mikrolenings ook aan regspersone uitgereik - maar nie meer as 5 miljoen roebels nie.

Hoe verskil mikrolenings dan van gewone lenings?

Eerste van alles, die rentekoers - op mikrolenings is dit baie hoër, en dit word hiermee verbind. Gereelde lenings word uitgereik deur banke, mikrolenings - deur mikrofinansieringsorganisasies. Hierdie instellings het verskillende statusse en word deur verskillende wette beheer. Die vereistes vir banke is baie strenger: hul aktiwiteite is gelisensieer.

In hierdie verband is banke meer versigtig om te kies aan wie om 'n lening uit te reik: hulle benodig bewys van inkomste, studie kredietgeskiedenis. MFO's, aan die ander kant, verskaf lenings meer gewillig, insluitend aan diegene wat beslis in banke geweier sal word.

Die risiko dat die geld nie betyds na die organisasie sal terugkeer nie, is hoog, maar dit word met groot persentasies vergoed. Daarbenewens is dit selfs voordelig vir mikrofinansieringsorganisasies dat die kliënt laat is met betalings.

Gennady Loktev Prokureur van die Europese Regsdiens

As die geld nie teruggegee word nie, sal die skuldeiser geroep word, met die hof en invorderaars gedreig word. Burgers betaal dikwels te veel en gee laasgenoemde terug, ook deur middel van uitleen, wat uiters onwinsgewend is.

Kom ons vergelyk die gemiddelde markwaardes van die volle koste van 'n verbruikerslening wat deur die Sentrale Bank vasgestel is vir lenings met soortgelyke voorwaardes:

Lenings	Gemiddelde markwaardes van die totale koste van 'n verbruikerslening	Mikrokrediete	Gemiddelde markwaardes van die totale koste van 'n verbruikerslening
Nie-geoormerkte lening tot 30 duisend roebels vir tot 'n jaar	28, 803% per jaar	Ongesekureerde mikrolenings tot 30 duisend roebels vir 'n tydperk van 181 dae tot 365 dae	144,599% per jaar
Onvanpaste lening van 30 tot 100 duisend roebels vir tot 'n jaar	16, 469% per jaar	'n Onversekerde mikrolening van 30 tot 100 duisend roebels vir 'n tydperk van 181 dae tot 365 dae	150, 868% per jaar

Die totale koste van die lening word op die dag van die sluiting van die kontrak bepaal op grond van hoeveel die lener daaraan gaan bestee, met inagneming van die gepaardgaande koste in die vorm van versekering en dies meer. Die Sentrale Bank-data, soos enige gemiddelde waardes, toon slegs 'n benaderde prentjie. Maar tog is die verskil in terme van lenings duidelik.

Byvoorbeeld, jy sal 80 duisend per jaar van 'n bank en 'n MFI neem. In die eerste geval moet u 'n bietjie meer as 93 duisend teruggee, in die tweede - 200 duisend. Dit is rowwe berekeninge, aangesien daar geen bykomende inleidende aantekeninge is nie, maar dit is ook welsprekend.

Dit is meer winsgewend vir banke om langtermynlenings uit te reik, aangesien hulle teen lae rentekoerse amper geen wins sal ontvang as hulle uitdruklike lenings uitreik nie. Vir MFO's is mikrolenings voordelig juis vanweë die hoë rentekoerse daarop.

Dit wil sê, mikrofinansieringsorganisasies is nie verwant aan banke nie?

Mikrofinansieringsorganisasies kan sonder 'n lisensie funksioneer. Hulle word toegelaat om 'n kleiner gemagtigde kapitaal te hê, hulle kan nie deposito's van die bevolking lok volgens die tradisionele scenario nie en voer die meeste van die finansiële transaksies uit wat aan banke toegelaat word.

MFO's word onderverdeel in mikrofinansierings- en mikrokredietmaatskappye. Vir die verbruiker is een verskil belangrik: eersgenoemde kan kliënte tot 1 miljoen gee, laasgenoemde - tot 500 duisend roebels.

Maar daar is ander, minder beduidende verskille vir die kliënt. Byvoorbeeld, die grootte van die gemagtigde kapitaal van 'n mikrofinansieringsmaatskappy moet minstens 70 miljoen wees, dit kan geld lok van individue wat nie stigters is nie in die vorm van beleggings - maar nie minder nie as 1,5 miljoen.

Alle mikrofinansierings- en mikrokredietmaatskappye is ingesluit in die register wat deur die Sentrale Bank bygehou word. Hy monitor ook of hulle aan die reëls van die wet voldoen.

As mikrolenings sulke ongunstige toestande is, hoekom word dit geneem?

Dit is baie makliker om dit te kry as gewone banklenings. Dit vereis nie salarissertifikate en 'n ordentlike kredietgeskiedenis nie.

Die bank oorweeg die aansoek om 'n lening vir 'n geruime tyd en neem 'n besluit - om goed te keur of te weier. In MFO's word 'n lening as 'n reël goedgekeur sonder om die solvensie te kontroleer en onmiddellik - dit is genoeg om 'n paspoort te hê en 'n begeerte om 'n lening aan te gaan.

Gennadi Loktev

Oor die algemeen is die idee van mikrokrediet nie so sleg nie. Dit is 'n uitweg vir diegene wat dringend geld nodig het en wat gereed is om dit vinnig terug te gee. Jy het byvoorbeeld 'n duur medisyne nodig, en jou salaris is eers twee dae later. Jy neem’n mikrolening en gee dit oormôre terug – die oorbetaling, selfs met hoë rentekoerse, blyk matig te wees.

Mikrokrediet is net 'n instrument, die gevolge hang af van hoe jy dit gebruik.

Probleme begin wanneer mikrolenings misbruik word. Algemene situasies is:

1. 'n Persoon het niks om vir 'n verband te betaal nie, en hy neem 'n mikrolening om hierdie geld na die bank te neem. Gevolglik sal hy dan beide die verband en die mikrolening moet betaal. En die kanse dat hy die fondse vir albei bydraes sal hê, word skerp verminder. Hy sal volgende maand nie genoeg geld hê vir twee betalings nie. Hy sal kies om geld vir die woonstel te deponeer, om dit nie te verloor nie, of om dit na die MFI te neem. Watter besluit hy ook al neem, die situasie draai reeds buite beheer, en daar is 'n groot risiko dat skuld sal sneeubal.
2. 'n Persoon het sy werk verloor, so hy neem 'n mikrolening "lewenslank" - hy moet nie honger ly nie. Die strategie is 'n mislukking: daar is niks om die skuld terug te betaal nie, aangesien geen inkomste verwag word nie, en dit is meer logies om kos te koop met geld uit deeltydse werk.
3. 'n Persoon het 'n groot bedrag nodig, maar die banke weier hom. Hy neem 'n lening by 'n mikrofinansieringsorganisasie aan, ongeag hoeveel die lening hom werklik gaan kos.

Gevolglik groei die mikroleningsskuld, en dit word eers moeilik, dan onmoontlik. Nou skuld Russe mikrofinansieringsorganisasies byna 40 miljard roebels. Een van die hoofredes vir hierdie toedrag van sake is die lae finansiële geletterdheid van die bevolking.

En wat, mense self is te blameer, en MFI's het niks daarmee te doen nie?

Mikrofinansieringsorganisasies “help” mense om slegte finansiële besluite te neem. Advertensies is dikwels misleidend, en potensiële kliënte maak die verkeerde gevolgtrekkings.

Hulle skryf byvoorbeeld in groot letters dat lenings teen 'n rentekoers van 0,5% uitgereik word. Die feit dat hierdie persentasies per dag opgehoop word, en nie per jaar nie, word reeds in kleinskrif gerapporteer - aan die een kant is die wet op advertensies nagekom, maar aan die ander kant sal min mense die advertensie met 'n vergrootglas bestudeer. glas.

En in die geval van skuld, is MFO's nie gereed om kliënte halfpad te ontmoet nie - anders as banke, wat 'n geleentheid bied om 'n lening te herstruktureer of betalings uit te stel.

Die doel van 'n MFI is om 'n klein bedrag te gee en 'n ordentlike wins te maak. Daarom is dit voordelig vir haar wanneer as gevolg van vertraging bykomende rente “drup”. In die beste geval sal hulle aanbied om die skuldterugbetalingstydperk te verleng en ekstra daarvoor te betaal.

Gennadi Loktev

Maar die mense teken self die mikroleningsooreenkoms.

En die staat doen niks om dit te verhoed nie?

Daar word gepoog om die bedrag van die skuld te beperk. So, aanvanklik was daar geen beperkings op die groei van skuld nie. Vanaf 29 Maart 2016 behoort die oorbetaling van 'n mikrolening vir 'n tydperk van tot 'n jaar nie vier keer die bedrag van die skuld te oorskry nie.

Vanaf 1 Januarie 2017 is die oorbetaling beperk tot drie keer die bedrag van die skuld. En rente op agterstallige betalings is slegs op die uitstaande saldo bereken. Maar selfs hulle kon die skuld nie meer as twee keer oorskry nie. Hierdie reëls is van toepassing op diegene wat 'n mikrolening van 1 Januarie 2017 tot 27 Januarie 2019 uitgeneem het.

Nuwe beperkings is ingestel vir kontrakte wat vanaf 28 Januarie 2019 van krag is. Vir 'n verbruikerslening vir tot 'n jaar, insluitend vir 'n mikrolening, kan die oorbetaling nie die leningsbedrag met meer as 2,5 keer oorskry nie. Sodra die totale skuld hierdie syfer bereik, verbied die wet die berekening van rente, boetes, boetes en boetes.

As jy 10 duisend geleen het, sal jy nie meer as 35 duisend moet teruggee nie.

Vanaf 1 Julie 2019 sal die limiet gelyk wees aan twee keer die leningsbedrag, en vanaf 1 Januarie 2020 sal dit nie die leningsbedrag met meer as 1,5 keer kan oorskry nie. Die rentekoers is ook beperk: nie meer as 1,5% per dag vanaf 28 Januarie nie, hoogstens 1% - vanaf 1 Julie.

Hierdie beperkings geld nie vir lenings tot 10 duisend roebels en vir tot 15 dae nie. Vir sulke lenings word rente en boetes nie gehef wanneer die oorbetaling 30% van die leningsbedrag is nie. Maar vir vertragings, kan jy beboet word 0, 1% per dag van die oorblywende deel van die skuld.

Dit wil sê, jy kan 'n lening aangaan en nie haastig wees om dit terug te gee nie?

Dit is beslis nie die moeite werd om te doen nie. Alhoewel die groei van skuld deur die wet beperk word, sal die gevolge van nie-betaling steeds daar wees. Hier is waarmee dit belaai kan word.

Slegte kredietgeskiedenis

Inligting oor mikrolenings word na die kredietburo oorgedra. As jy nie die geld betyds teruggee nie, sal dit daarin weerspieël word, en jy kan vergeet van lenings by banke teen 'n lae rentekoers. Minstens 10 jaar nadat die skuld terugbetaal is, totdat die data geargiveer is.

Kennismaking met die balju

’n MFI kan probeer om skuld deur die howe in te vorder. As die besluit in haar guns geneem word, sal die balju die rekeninge arresteer, die eiendom beskryf en verkoop. Boonop sal u nie in die buiteland kan reis nie.

Kommunikasie met versamelaars

Mikrofinansieringsorganisasies gebruik aktief die dienste van invorderaars – soveel so dat mikroleningsdebiteure deur 'n spesiale wet teen indringende oproepe en besoeke beskerm is. Versamelaars word toegelaat om:

• met die skuldenaar te kommunikeer met sy toestemming;
• herinner aan die skuld en praat oor die gevolge van wanbetaling;

• bel die lener nie meer as een keer per dag, twee keer per week, agt keer per maand nie;

  nie meer as een keer per week persoonlik ontmoet nie.

In werklikheid word die vereistes van die wet nie altyd gerespekteer nie, en versamelaars terroriseer dikwels beide skuldenaars en hul geliefdes.

En as mikrolening nodig is, waarna moet jy aandag gee?

Maak seker dat jy die volgende doen:

1. Kyk of daar 'n organisasie is waar jy van plan is om geld te neem in die register van die Sentrale Bank. Indien nie, is haar aktiwiteite onwettig.
2. Lees die kontrak noukeurig deur – elke reël, in groot en klein druk gedruk. Maak seker dat u uitvind hoeveel rente u per jaar gehef sal word. Hersien die betalingsskedule om te verstaan wanneer en hoeveel jy moet betaal. Gee aandag aan die koste van bykomende dienste, indien enige, die bedrag van boetes en boetes, en waarvoor die MFI beplan om dit te hef.
3. Teken die kontrak net as alles vir jou duidelik is en daar geen vrae oor is nie.

Dinge om te onthou

1. Mikrokrediete word teen baie hoë rentekoerse uitgereik, maar byna almal is te danke aan hul gewildheid.
2. Jy kan’n mikrolening uitneem as jy dringend geld nodig het en gereed is om dit vinnig terug te betaal.
3. Jy hoef nie’n mikrolening te neem as jy reeds in’n finansiële gat is nie: dit sal jou situasie net vererger.
4. As jy 'n mikrolening neem, lees die ooreenkoms noukeurig.