Wat jy moet weet om 'n lening by enige bank te kry

2024 Outeur: Malcolm Clapton | [email protected]. Laas verander: 2023-12-17 03:44

Wat bepaal of jou lening goedgekeur of geweier gaan word, hoe jy die rentekoers kan verlaag en hoekom dit beter is om die bank se kantoor persoonlik te kontak vir alle belangrike kwessies.

Daar is tye in die lewe wanneer jy glad nie jou eie geld het nie. In so 'n situasie moet jy jou natuurlik nie na die alomteenwoordige mikrofinansieringsorganisasies wend nie. Daar is geen sin om kommentaar op hierdie tesis te lewer nie: daar is genoeg materiaal op die web oor die werklike koste van hierdie tipe "lenings".

Om by familie of vriende te leen is ook 'n twyfelagtige plesier. Jy kan 'n verhouding vir die res van jou lewe verwoes.

As jy nie 'n voorraad vir 'n reënerige dag het nie, is dit beter om die bank te kontak.

1. Noodsaaklike en voldoende voorwaarde vir 'n positiewe besluit

So, jy het geld nodig, en die pad het jou na die bank gebring. Jy noem jou prestasies: duur motor, woonstel, dacha. Die bankwerknemers glimlag lieflik, maar jy word verwerp. Niemand verduidelik die redes nie, maar hulle is. Meer presies, dit is altyd een rede, kom ons probeer dit uitvind.

Die bank is geskep om wins te maak. Ander organisasies is betrokke by liefdadigheidswerk.

Die bank stel belang in die uitreiking van lenings, aangesien dit sy hoofinkomste is (ons neem nie buitelandse valuta-aktiwiteite in hierdie artikel in ag nie). Die bank het min van sy eie bates, hy lok geleende fondse en self is 'n groot lener: deposante, die Sentrale Bank, ander banke is sy krediteure.

Die bank werk hoofsaaklik met hoogs likiede bates – geld. Wanneer 'n lening uitgereik word, is die bank verplig om 'n wins te maak, wat gevorm word uit die rentekoerse op die lening.

Bankrisiko's:

• situasies wanneer die lener in slegte trou blyk te wees of bankrot verklaar word;
• massa sluiting van deposito's en deposito's.

So, die bank "handel" geld, en daar is geen ander sin in sy aktiwiteite. Die bank "verkoop" geld aan jou in paaiemente en wil (is verplig) om geld te ontvang vir sy "produk". Enige lening word verseker deur die lener se geld in die vorm van sy inkomste. Die essensie van 'n lening is nie om geld te ontvang wat jy nie het nie, maar om geld te ontvang wat jy nie nou het nie, maar dit is in die toekoms. Verder, hierdie toekoms in die oë van die bank moet rooskleurig, ten volle voorspel en gedokumenteer, sal niemand glo in die projekte.

Die rede vir die negatiewe besluit in jou saak is onbenullig: jy het nie in die toekoms geld van jou eie nie. Jou aangebied bates in die vorm van vaste eiendom en ander rykdom is nie likied vir die bank nie. Kontantvloei is die enigste argument ten gunste daarvan om 'n positiewe besluit te neem om 'n lening uit te reik. Die res van jou bates sal slegs, en dan indirek, die lojaliteit van die bank beïnvloed.

Evgeny Sivtsov Direkteur vir Streeksontwikkeling, Refinance.rf.

Die bank se besluit word ook deur die persoon se kredietgeskiedenis beïnvloed – dit is 'n stopfaktor vir die bank. As die kliënt 'n goeie salaris het, maar die kredietgeskiedenis is beskadig, sal die bank hierdie kliënt weier. Banke gee aandag aan die kliënt se skuld aan deurwaarders, die teenwoordigheid van mikrolenings van die kliënt.

'n Voorvereiste vir die verkryging van 'n lening - bewese stabiele inkomste. Die feit om inkomste te hê, is 'n waarborg om 'n lening te bekom. Die bedrag van inkomste is belangrik, maar dit sal reeds die parameters van die lening beïnvloed: die maksimum bedrag, termyn en koers.

Die inkomste vir individue is die salaris by die werkplek. Bepaal deur 'n sertifikaat in die vorm 2-NDFL. Daar is geen sin om te vervals nie, aangesien inligting oor die belasting van individue in oop bronne is (op die webwerf nalog.ru), veral omdat die bank se sekuriteitsdiens toegang het nie net tot oop bronne nie. Die bank sal weier om 'n burger amptelik in diens te neem.

Daar is 'n opsie met bevestiging van inkomste deur die aanbieding van 'n belastingopgawe in die vorm van 3-NDFL, wat 'n individu (artikels 227, 228 en 229 van die Belastingkode van die Russiese Federasie) onafhanklik moet indien indien daar bykomende bronne is van inkomste. Maar hoeveel van julle het iets om te wys in terme van bevestiging van die verklaring?

Voldoende voorwaarde vir die verkryging van 'n lening - inkomste moet in vorige tydperke wees. In hierdie geval word nog 'n sleutelfaktor hier bygevoeg - dit is 'n bewys van die stabiliteit van jou inkomste. As jy vir die eerste keer 'n lening probeer kry, moet jy lank genoeg werk (gewoonlik vanaf drie maande vir 'n klein bedrag) in jou huidige werk.

As jy 'n ervare lener is, is 'n bankfilter genaamd "kredietgeskiedenis" ingesluit. Dit is 'n instrument vir interne gebruik: jy sal nie data in die publieke domein vind nie, dit is bloot 'n bankvoorreg. Die betekenis is eenvoudig: as jy verskeie lenings suksesvol "oorleef" het sonder growwe oortredings, veral sonder agterstallige skuld op die oomblik, dan sal jy nie die effek van hierdie instrument agterkom nie. Andersins sal jy geweier word.’n Slegte kredietgeskiedenis is’n bewys van die swak gehalte van jou inkomste, hul onbetroubaarheid in die verlede.

Natuurlik sal die bank ook leer oor jou verhouding met verskeie kodes (Civil Code, Criminal Code). As jy in balju belangstel, maak dit jou outomaties persona non grata vir die bank.

2. Is dit moontlik om 'n lening goedkoop aan te gaan

Dus, as jy nou geld nodig het en dit wil hê, en bowenal, jy kan dit in die toekoms teruggee, dan kan jy voortgaan om die parameters van die lening wat jy sal kry, te hersien.

Banke kom voortdurend met nuwe leningsprodukte vorendag: hulle wissel koerse, verander voorwaardes, "vereenvoudig" prosedures, "terug" rente, "herfinansier" iets - met ander woorde, hulle is besig met bemarking. Die essensie bly dieselfde: jy word geld vir geld verkoop.

Die hoofpostulaat is dat daar geen goedkoop lenings is nie.

Met 'n lae koers is dit altyd baie moeilik om te voldoen aan al die reëls vir die verkryging daarvan en, bowenal, nakoming van leningsverpligtinge. Die “fynskrif” daar is veral klein en slinks. Hier is byvoorbeeld 'n tipiese voetnoot in 'n kontrak wanneer 'n koers bereken word:

“Die koers van 11,5% begin werk op die voorwaarde van tydige / behoorlike betaling van maandelikse betalings gedurende die eerste 4 maande (met 'n leningstermyn van 12-18 maande); die eerste 8 maande (met 'n leningstermyn van 19–36 maande) …"

Alles blyk duidelik te wees, die koers is 11,5% per jaar. Maar ons kyk 'n bietjie hoër: "Koers: 24, 9–38, 9% per jaar (met 'n leningstermyn van 12–18 maande), 22, 9–37, 9% per jaar (met 'n leningstermyn van 19– 36 maande) …" verander. Jy neem’n lening aan teen’n koers (gemiddeld vir eenvoud) van 31%, en as jy nie betalings binne 4 maande uitstel nie, sal jy’n koers van 11,5% vir die oorblywende termyn en die res van die leningsliggaam ontvang.

Dit is natuurlik ook baie goed: die koers het drie keer gedaal. Aangesien dit moeilik is om in wonderwerke te glo, en dit moeilik is om enigsins in die altruïsme van bankiers te glo, is die vraag "Hoekom het die bank besluit om my halfpad te ontmoet?" daar is’n antwoord: “Ten die tyd van die sluiting van’n verbruikerskrediet-(lenings-)ooreenkoms kan die totale koste van die lening nie die berekende een oorskry nie.

(LENING) deur die Bank van Rusland is die gemiddelde markwaarde meer as een derde "(Federale wet" op verbruikerskrediet (lening) "N 353-FZ). Bankiers voldoen aan die vereistes van die wet, en mis nie hul wins tot die maksimum nie, want vir 4 maande betaal jy teen die maksimum koers.

Al wat oorbly is om voort te gaan om ons verpligtinge betyds en op 'n gepaste wyse na te kom. Hoe gaan dit? Wat word bedoel met die term "behoorlike"? Ons lees die ooreenkoms noukeurig, korreleer dit met artikel 309 van die Burgerlike Wetboek van die Russiese Federasie en voer dit behoorlik uit. Enige oortreding lei tot nie-nakoming, en gevolglik bly die koers uiters hoog, die lening is duur.

Om 'n lae rentekoers op 'n lening te kry, is 'n kreatiewe proses. Niemand sal jou van duidelike algoritmes voorsien nie, net statistieke is tot jou beskikking. Hier begin indirekte tekens van jou inkomste net 'n rol speel: vaste eiendom (hoe meer en nuwer, hoe beter), die motor (hoe duurder en nuwer, hoe beter), die gereeldheid van reise na die buiteland (oorsee gaan in die laaste ses maande sal voordelig wees), gesin (as jy getroud is en kinders het, verhoog die kanse, maar nie lineêr nie: as jy meer as twee minderjarige kinders het, sal dit die teenoorgestelde effek hê), voorkoms (duur klere, bykomstighede - alles sal na jou toe gaan as 'n pluspunt).

Dikwels het houers van salarisprojekkaarte wat deur 'n bank bedien word, voorregte wanneer hulle 'n lening daaruit ontvang.

Ongelukkig word alle ontvangde bonusse geneutraliseer deur bykomende voorwaardes van die bank, byvoorbeeld 'n dringende versoek om lewe en gesondheid te verseker. Die bedrag van die versekeringspremie kan tot 20% van die bedrag van die lening self wees. Formeel het die bank nie die reg om hierdie diens af te dwing nie, maar dit kan die kredietvoorwaardes ten volle verander na gelang van die kliënt se versekering. Totaal: koers 11,5% + versekering 20% = dieselfde 31%.

Evgeny Sivtsov Direkteur vir Streeksontwikkeling, Refinance.rf.

Banke maak ook geld uit kommissie-inkomste, en die bank kry 'n goeie inkomste uit die verkoop van versekering. As die kliënt nie versekering het nie, word die tarief vir hom met verskeie punte verhoog. En gewoonlik is hierdie versekering nie terugbetaalbaar nie, selfs al het die kliënt die lening voor skedule gesluit.

Benewens basiese versekering bied banke ook sogenaamde boksprodukte aan. Hulle is gewoonlik goedkoop, en die kliënt vertrek nie net met 'n getekende kontrak nie, maar ook met verskeie "bokse".

Houers van salariskaarte van die bank waarin hulle 'n lening aangaan, moet die feit in gedagte hou dat hulle eintlik die bestuur van hul krediet direk aan die bank oordra. Met die eerste oogopslag is die situasie baie aantreklik vir beide partye: hulle ken mekaar, vertroue is gevestig, die skema vir die verkryging van 'n lening is duidelik vereenvoudig, en die waarskynlikheid van uitreiking is baie hoog.

Maar daar is een voorbehoud: die bank het die vermoë om prosedures uit te voer vir die terugbetaling van huidige en ander skuld sonder jou direkte deelname. Hy sal beslis hierdie reg gebruik.

Hierdie geweer sal jou net in die been skiet wanneer 'n swart streep in die lewe kom.’n Situasie kan ontstaan wanneer jy’n keuse moet maak tussen die oplossing van een of ander lewensprobleme en die behoefte om betyds verpligtinge teenoor die bank na te kom.

Wanneer geld hier en nou dringend benodig word, sal die oplossing van die probleem 'n prioriteit wees bo 'n maklik regstelbare "sonde" - 'n eens agterstallige betaling. Maar die bank sal jou eenvoudig nie toelaat om dit te doen nie: dit sal sy eie betyds ingevolge die ooreenkoms afhaal, op die beskikbaarheid van fondse op jou kaart. Jy loop die risiko om sonder geld gelaat te word wanneer dit dalk nie die regte tyd is nie.

Die gevolgtrekking uit bogenoemde suggereer homself 'n bietjie ontmoedigend: dit sal nie werk om 'n lening goedkoop aan te gaan nie. Op een of ander manier sal die bankiers hul opbrengskoers kry.

3. Watter bank om 'n lening aan te gaan

In elk geval, as dit val binne die definisie van artikel 1 van die federale wet "Op banke en bankaktiwiteite".

'n Bank is 'n kredietinstelling wat, op grond van 'n lisensie van die Bank van Rusland, die eksklusiewe reg het om die volgende bankbedrywighede in totaal uit te voer: om fondse van individue en regspersone in deposito's te lok; plasing van hierdie fondse namens hul eie en op hul eie koste op die voorwaardes van terugbetaling, betaling, dringendheid; die opening en instandhouding van bankrekeninge van individue en regspersone.

Artikel 1 van die federale wet "Op banke en bankaktiwiteite"

Dit is beter om die geografiese maatstaf te gebruik vir die keuse van 'n spesifieke bank. Die kantoor waar dit vir jou makliker en vinniger is om daar te kom, is die beste een. Dit sal vir jou gerieflik wees om alle probleme met jou persoonlike teenwoordigheid op te los, aangesien slegs hierdie vorm van interaksie met die bank foute in bankdienste minimaliseer.

Dit is altyd nodig om die kwessies van die nie-gekrediteerde bedrag persoonlik te hanteer, nadat die relevante vraestelle uitgeruil is wat die oplossing van die kwessie bevestig. Kommunikasie per telefoon en e-pos is net goed om te adverteer en om "super voorwaardes" aan jou op te lê. Die bewysbasis in betwisbare situasies moet altyd in harde kopie wees, 'n datum, 'n handtekening van 'n spesifieke kontrakteur en 'n blou seël hê.

In hierdie sake moet jy konserwatiewe sienings aanhang. As die saak skielik verhoor word, sal dit baie moeilik wees om sonder papierdokumente te bewys dat jy aan al die vereistes vir die sluiting van die lening voldoen het. Bevestigende SMS, skermkiekies, opnames van telefoonoproepe na inbelsentrums – hoeveel mense stoor hierdie inligting? Maar wanneer dit oor 'n jaar blyk dat jy 'n ordentlike skuld by die bank het op 'n "geslote" lening, en jy sal hieroor ingelig word wanneer jy die doeanebeheersone by die lughawe oorsteek, wanneer jy met vakansie gaan, sal dit baie onaangenaam wees.

Evgeny Sivtsov Direkteur vir Streeksontwikkeling, Refinance.rf.

Nou is daar baie kredietmakelaars op die mark wat aanbied om 'n banklening vir 'n kommissie te kry. Maar hulle hulp is bedrieglik: hulle sal geld van die kliënt neem, maar hulle sal nie die bank se besluit kan beïnvloed as die kliënt riskant is nie. Die voordeel om 'n makelaar te kontak, is dat hy bestellings nie na een bank sal stuur nie, maar na verskeie op een slag. Dit sal die kliënt tyd bespaar.

Sommige kredietmakelaars sal nie eers 'n kommissie vir hul dienste neem nie (hul rente sal formeel deur die bank bevredig word op die voorwaardes van vennootskap, maar in werklikheid, natuurlik, sal jy betaal). Jy moet verstaan dat die makelaar se taak nie is om vir jou 'n lening te neem nie, maar om jou na 'n uitleeninstelling te bring. As jy by die deur inkom, word jy een vir een met die bank gelaat. In wese is 'n makelaar 'n onbenullige advertensie-agent.

Die werklike voordeel van 'n goeie makelaar is in sy samevoegingsvermoëns ('n stewige databasis van leningsprodukte) en 'n insider-komponent (omdat die leningbestuurder in 'n bank ook 'n persoon is).

P. S. Een keer op die radio, in een van die programme oor finansiële geletterdheid, is die idee uitgespreek oor die twyfelagtige opportuniteit om 'n lening in die algemeen aan te gaan. Die betekenis was soos volg: 'n lening kan slegs geneem word vir die aankoop van produksiemiddele of bates waarvan die groei van die waarde die huidige rentekoers op die lening oorskry.