Hoe om in aftrede te oorleef sonder staatsbystand: advies van 'n finansiële deskundige

2024 Outeur: Malcolm Clapton | [email protected]. Laas verander: 2023-12-17 03:44

Moenie’n ordentlike pensioen verwag nie, al het jy’n ordentlike amptelike salaris. Begin beter spaar en leer hoe om reg te belê.

Hoekom moet jy nie staatmaak op geld van die staat nie?

Ek gee elke maand 22% van my verdienste aan die staat om my eie oudag te verseker. Van 'n salaris van 100 000 roebels word 264 000 roebels in pensioenbydraes per jaar verkry.

Meer as 45 jaar se werkservaring word 11, 88 miljoen roebels gewerf, en dit is sonder samestelling, dit wil sê sonder om die tydwaarde van geld in ag te neem.

Die bedrag is mooi, maar ek sal dit nie sien nie.

Lewensverwagting en gesonde lewensverwagting

data volgens land van lewe in Rusland - 66 jaar vir mans en 77 - vir vroue. Dit is duidelik dat die getalle arbitrêr is, maar kom ons neem dit as 'n beginpunt. Gegewe die nuwe aftree-ouderdom (65 vir mans en 63 vir vroue), sal ek skaars tyd hê om in die toekoms af te tree.

Die gemiddelde vrou sal nog 13 jaar hê om te lewe. Met 'n pensioen van 10 000 roebels per maand, is dit slegs 1,56 miljoen roebels oor 13 jaar.

Die totale netto wins van die staat, ontvang van twee ou mans van verskillende geslagte, is 22,2 miljoen roebels.

Sal die Russiese Pensioenfonds hoegenaamd enige geld hê?

'n Redelike vraag: waar en met watter winsgewendheid belê die PFR?

Volgens die Basiese Inligting oor Belegging van Pensioenspaarfondse vir Maart 2018, belê die PFR deur 33 bestuursmaatskappye. Maar in werklikheid word 98% deur Vnesheconombank belê. Hier is die berekening Die berekening van die waarde van die beleggingsportefeulje en die berekening van die waarde van die netto bates waarin die pensioenspaargeld belê word teen die waarde van die netto bates van die beleggingsportefeulje.

Google self waar VEB eintlik pensioenspaargeld “belê” het. Fondsbestuurders het nie net nie geld gemaak nie, hulle het 40% van wat hulle gehad het verloor.

In die finansiële balans is so 'n tegniek bekend - die vervanging van een bate vir 'n ander: byvoorbeeld geld met sekuriteite. Daar is 'n ouditinstansie vir die beoordeling van die billike waarde van bates in die private sektor. Maar niemand oudit die Russiese staat nie.

Daarom glo ek dat 'n voorspoedige toekoms vir die FIU onwaarskynlik is.

Watter pensioen sal ek hê as ek nog lewe?

Baie mense is bekommerd oor die vraag: as ek leef om af te tree, sal ek my geld ontvang en hoe sal dit bereken word? Maar die geld is nie joune nie: die befondsde deel van die pensioen is in 2014 gekanselleer (dit lyk of dit gevries is). Gegewe die dinamika van die situasie, heel waarskynlik vir altyd.

Jou aftrekkings gaan na die huidige voorsiening van pensioenarisse en het 'n baie voorwaardelike verhouding tot jou. Pensioen word bereken Hoe die toekomstige pensioen gevorm en bereken word deur die PKI, maar dit is steeds nie geld in die pensioenrekening nie.

Om dit eenvoudig te stel, die IPC is net 'n rekeningkundige faktor: wie meer gee, sal in die toekoms meer ontvang. En dit gaan hier oor die verdeling van die bestaande fonds onder pensioenarisse, en nie oor beleggings en spaargeld nie.

Die bydraes sal deur u kinders en kleinkinders verskaf word. Net soos jy nou vir afgetrede ouers en grootouers betaal. Daarom weet niemand wat jou pensioen gaan wees nie, nie eers die FIU nie.

En wat moet ek nou doen?

Vertrou net op jouself. Draai die kop aan. Skakel luiheid af. Lees die aanbevelings van ervare kundiges.

Dit het so gebeur dat jy in 'n land woon met 'n verhoogde landrisiko. Landrisiko beïnvloed die waarde van geld en rentekoerse op lenings. (Dit is hoekom ons so 'n groot verskil in verbandkoerse met Europa het.)

Maar daar is ook goeie nuus. Jy leef in 'n wonderlike tyd: grense is vervaag, IT en finansies het saamgesmelt in die ekstase van tegnologiese geleenthede.

Die antwoord op die vraag "Hoe om 'n aftrede te verdien sonder om jou lewe nou op te offer?" redelik eenvoudig: leer om op jou eie te belê.

4 self-getoets reëls van suksesvolle belegging

1. Skep 'n konstante kontantvloei. Dra 10% van jou verdienste oor na jou eie "aftreefonds".
2. Verken eenvoudige en betroubare beleggingsinstrumente. Moenie geflous word deur komplekse afgeleide instrumente nie - dit is meer dikwels as nie 'n bedrogspul.

3. Verminder risiko's so veel as moontlik. Elimineer die landrisiko deur in buitelandse instrumente te belê.

   Los die risiko van wanbetaling deur individuele uitreikers en die wisselvalligheid van portefeulje-opbrengste op deur die bateportefeulje te diversifiseer. Verwyder die risiko van die bankstelsel van die Russiese Federasie (of oorskry die DIA-limiet) deur deposito's te weier.

4. Gaan daarin asof jou lewe daarvan afhang. Ten minste, die kwaliteit daarvan in die toekoms hang beslis hiervan af. Nie genoeg tyd nie? Raadpleeg 'n professionele persoon.

Hoe kan jy 'n gemaklike ouderdom waarborg?

Kom ons bereken eers die verwagte ekonomiese effek.

Kom ons neem die helfte van die amptelike aftrekkings aan die Pensioenfonds van die Russiese Federasie van dieselfde salaris van 100 000 roebels. Kom ons sê 11 000 roebels per maand vir ten minste 'n 20-jaar (240 maande) werksperiode.

Hier is 'n voorbeeld van die berekening van jou eie aftreefonds.

As jy’n jaarlikse opbrengs van 8% verskaf (dit is meer as realisties), sal jy pensioenkapitaal in die bedrag van byna 6,5 miljoen roebels uit sowat 11 000 roebels per maand vorm.

Jy kan begin belê op 30, eindig op 50, en jy het 15 jaar om te gaan. Terloops, dit is meer as 40 000 roebels per maand, as jy al die geld op een slag uit die beleggingsrekening onttrek en nie meer rente ontvang nie.

Het jy die voordele besef? Hulle het die helfte soveel as in die Pensioenfonds belê, vir net 20 jaar gespaar, en daarna die lewe vir nog 15 jaar geniet vir 40 000 roebels per maand. Goed, ons het dit: 40 000 roebels in 2038-pryse is nie vandag se 40 000 roebels nie, so die tabel bevat 'n berekening gebaseer op die aangepaste inflasiekoers (4%). Dit beteken dat in die pryse van die jaar wat jy 50 bereik, jy 4.034.000 miljoen sal ontvang, en dit is reeds 'n pensioen van 25.800 roebels per maand. Wat mens ook al mag sê, dit is steeds beter as geen pensioen van die PFR nie.

So waar om te belê?

Waarheen om te gaan om dit eenvoudig en betroubaar te maak, en selfs teen 8%, - Ek sal my persoonlike ervaring deel.

Die Russiese aandelemark is nie 'n opsie nie. En die hele ding: aandele, effekte, onderlinge fondse. En banke daar ook. Eerstens is daar land- en politieke risiko's. Tweedens, die valutarisiko (die roebel is steeds onstabiel). Derdens, in die Russiese Federasie stel niemand belang in óf 'n minderheidsaandeelhouer óf 'n verbandhouer nie. Die uiteindelike begunstigde van Russiese maatskappye is die HUB met 'n gevolg van kontrakteurs. Jy kan nooit beheer waar hulle jou winste spandeer nie.

Die bankstelsel is in 'n koors, die DIA is nie 'n wondermiddel nie. Veral in die geval wanneer jy belê met 'n horison van 20 jaar en 'n kapitaal van meer as 1,4 miljoen roebels.

Die enigste ding wat jy in die Russiese mark sal moet trotseer, is makelaars en 'n ruil, maar in werklikheid is dit glad nie skrikwekkend nie en selfs gratis.

Dit is beter om in die globale ekonomie te belê.

Die hele ekonomie van die planeet (wel, miskien, behalwe vir die DVK) is gebaseer op die verbruiksparadigma. Dit kom neer op die BBP van lande, en in finansies, op sy beurt, op die winste van maatskappye wat BBP produseer.

Die winste van maatskappye is die groei van hul kapitalisasie, en kapitalisasie is die waarde van aandele. Dit beteken dat die grondslag (die basis vir die groei in die waarde van bates) van die hele finansiële stelsel van die wêreld die aandelemark is. Al die ander is sekondêr.

Maar wat van verbande (effekte)? Dit is 'n elementêre instrument om geleende kapitaal in te samel, maar die bron van die terugbetaling daarvan is dieselfde wins van die maatskappy.

Weet jy hoekom maatskappye effekte plaas en in werklikheid geld leen? Ja, want hulle sal 15% van die belêde kapitaal verdien, en hulle sal jou 8% op effekte gee, dit wil sê, hulle sal net so 7% ontvang. Die geld was joune, nie hulle s’n nie.

Maar dit is absoluut regverdig, want hulle is verplig om jou 8% in byna enige scenario te gee (behalwe vir bankrotskap), en hulle is glad nie verplig om 15% aan aandeelhouers te betaal nie. En hier hang dit alles af van die bestuur se vermoë om wins te genereer.

Ons het by die sleutelbeginsel van belegging gekom: winsgewendheid is direk eweredig aan risiko. Aandele is meer winsgewend en meer riskant, effekte is minder winsgewend en minder riskant.

Jy het reeds verstaan dat ek jou by die vorming van 'n portefeulje van bates in die aandelemark bring. Dit is nie nodig om hiervoor bang te wees nie. Dit is hoe die ekonomie van ontwikkelde lande werk, maar Russe is steeds meestal ongeletterd op hierdie gebied.

Evalueer jou risikoprofiel, dit wil sê hoe persoonlik jy bereid is om tydelike verliese te ly en watter soort winsgewendheid jy wil hê. Afhangende hiervan, kies aandele, of effekte, of 'n kombinasie daarvan.

Kies uitsluitlik buitelandse maatskappye en diversifiseer jou portefeulje volgens bedryf. Dit is moontlik per land, maar onthou dat die belangrikste ekonomiese groei in die Amerikaanse IT-sektor is.

Wat moet jy weet?

Onthou twee goue reëls vir gemoedsrus gedurende periodes van markonttrekking en lae winsgewendheid:

• Wees in die mark. Die teorie van finansies vertel ons 'n belangrike ding: deur slegs openbare inligting (byvoorbeeld tegniese en fundamentele ontleding) te gebruik, is dit onmoontlik om die mark op lang termyn te klop. Daarom is dit nutteloos om te probeer om meer mark te verdien, mors jou senuwees. Wees in die mark.
• Die krisis sal nie vir ewig duur nie. Tye van finansiële krisisse moet verduur word. Daar is die konsep van "uitgestelde aanvraag sielkunde". In 'n krisis verkies die verbruiker om te spaar. Sodra die krisis verby is, begin die verbruiker oortollige spaargeld verbruik. Dus, ná die krisis, versnel die aandelemark en herwin vinnig verlore posisies. Dit is nie van toepassing op effekte wat 'n vaste opbrengs het nie (jy sal in enige scenario koepons en hoofsom ontvang, behalwe vir een - die uitreiker se wanbetaling).

Waar is die beste plek om 'n makelaarrekening oop te maak?

Ek het verskillende makelaars en hul analise probeer. Uit ondervinding beveel ek aan om 'n makelaarrekening by BCS oop te maak, want argaïsme soos digitale handtekeninge en die installering van derdeparty-handelsplatforms word nie hier vereis nie.

Vir 'n passiewe belegger sal 'n webkoppelvlak met SMS-bevestiging van bestellings genoeg wees.

Op watter basis om besluite te neem?

Moenie die wiel weer uitvind nie, gebruik professionele konsensus. Daar is genoeg inligting en dienste.

BCS Express

Aandelemark en ekonomie nuus. Artikels oor beleggings en finansiële instrumente. Aandelekwotasies, kaarte aanlyn. Tegniese en fundamentele analise. Ontleders se kommentaar en voorspellings.

BCS Express →

Investing.com

Valuta kwotasies, aandele, indekse, sowel as tegniese ontleding, grafieke, finansiële nuus en analise.

Investing.com →

Finanz.ru

Finansiële nuus: artikels, skattings, analise van die wêreld finansiële mark, kwotasies van geldeenhede en aandele in reële tyd.

Finanz.ru →

Tinkoff Beleggings

Koop maatskappyaandele en ETF's, effekte, geldeenhede. Gratis opening en instandhouding van 'n makelaarrekening.

Tinkoff Beleggings →

En wat as jy te lui is om dit uit te vind?

As jy inligting soek, analise verstaan en self 'n portefeulje insamel, is jy eenvoudig te lui, dan raai ek jou aan om 'n ETF (Exchange Traded Fund) te koop vir 'n klaargemaakte portefeulje van bates (aandele, effekte, metale). Beter nog, versamel 'n portefeulje van verskillende ETF's. Kyk na die opbrengste, wat elkeen 8% per jaar oorskry.

Hierdie modieuse en effektiewe finansiële instrument het al hoe meer gewild geword in besigheidspublikasies. Lees, delf in. Ek is seker jy kan dit uitvind sonder enige probleme.

gevolgtrekkings

• Glo nie aan 'n ordentlike staatspensioen nie.
• Hoe gouer jy besluit om jou toekomstige sekuriteit onafhanklik te vorm, hoe beter.
• Moenie in aandele en effekte van Russiese maatskappye belê nie.
• Belê in buitelandse finansiële instrumente en groei jou inkomste saam met die globale ekonomie. (Hierdie planeet het steeds geen ander wettige ekonomie nie.)
• Lees die artikel noukeurig deur en gaan voort.

Sterkte!